Лого Sportstyle

Порядок взыскания долга с физических и юридических лиц

Порядок взыскания долга

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Какие есть способы взыскания долга
  • В чем преимущества и недостатки каждого из них
  • Из каких этапов состоит досудебный порядок взыскания долга
  • В чем особенности порядка взыскания долга по решению суда
  • Как истцу обратиться в суд для взыскания долга
  • Как поэтапно выглядит порядок взыскания долга судебными приставами

Часто те, у кого имеется задолженность по каким-либо платежам, не гасят ее даже после вынесения соответствующего судебного решения. В таких случаях разбирательство в суде заканчивается процедурой принуждения к исполнению постановления суда. Читайте в нашей статье о том, каков порядок взыскания долга в различных ситуациях, а также о способах решения вопросов с задолженностями без привлечения суда.

Способы взыскания долга

Есть много способов взыскания задолженности, разрешенных законодательством к использованию кредиторами. У должников же есть право предложить свой вариант возвращения долга в случае невозможности сделать это вовремя.

Расскажем более подробно о том, какие есть способы взыскания долгов.

Вид 1. Досудебное взыскание.

Кредитор может сам договориться с заемщиком, не обращаясь в суд. Это возможно, если должник будет понимать, что выполнить взятые обязательства придется в любом случае и лучше не доводить дело до суда. Существует обязательный досудебный порядок взыскания долга по коммуналке.

В случае, когда вернуть долг в оговоренные сроки не получается, назначается новая дата полного погашения задолженности. Также можно реструктуризировать кредит, изменив при этом условия займа.

Вид 2. Судебное взыскание.

Судебное взыскание

Привлечение суда к решению вопросов с денежными задолженностями довольно эффективно, когда есть документальное подтверждение (доказательство) факта передачи денег. Если был взят кредит в банке, то доказать это труда не составит, ведь при оформлении по всем правилам составляется договор.

Если займы дает частное лицо, то в качестве доказательства следует брать с заемщика расписку. Составляется она тоже по определенным правилам. При отсутствии такой расписки вероятность того, что дело будет выиграно, мала. Законодательством определен порядок взыскания долга по расписке. Доказать, что человек действительно должен, помогут свидетели передачи денег либо другие тому подтверждения.

В качестве доказательств могут быть использованы:

В случае если суд выносит решение в пользу кредитора, то оформляется исполнительный лист или приказ о принудительном возврате средств. Должник вправе не согласиться с решением суда и опротестовать его. На это отводится определенный срок.

Стоит сказать, что исполнительный лист не является гарантией возвращения долга в полном объеме. Требуется «обналичивание» этого документа – передача судебным приставам. Выбор целесообразного способа взыскания долга за ними.

К примеру, возможен арест имущества недобросовестного заемщика с последующей продажей на аукционе. Или направление исполнительного листа по месту работы должника с целью удержания средств из его заработка. Возможна также передача исполнительного листа в Пенсионный фонд, в образовательное учреждение или банк должника (при наличии на его счету средств).

Существует также солидарный порядок взыскания долга.

Вид 3. Внесудебное взыскание.

Внесудебное взыскание

У кредитора есть право переуступать долг третьим лицам – организациям, деятельность которых заключается именно во взыскании задолженностей. Это коллекторские агентства. Они являются коммерческими организациями, и их услуги платные. Стоимость может составлять до 50 % от суммы долга.

Банки часто передают задолженности своих заемщиков третьим лицам. Как правило, при заключении кредитного договора в него включают пункт, дающий право банковским организациям передавать процедуру взыскания коллекторам, если должник не выполняет свои обязательства по договору.

Однако в настоящее время закон накладывает строгие ограничения на деятельность коллекторских агентств. Они фактически имеют те же права, что и работники банковских call-центров. В основном коллекторы информируют клиентов о том, что образовалась задолженность.

Не допускается со стороны взыскателей:

В цивилизованном обществе люди, профессионально занимающиеся взысканием долгов, не являются угрожающими фигурами, а выполняют роль «долгового доктора», задача которого – помочь найти самый безболезненный способ выхода клиента из состояния должника.

Безусловно, профессиональные коллекторы применяют в своей работе различные хитрые приемы, обеспечивающие им успешное взыскание долгов, однако при наличии у гражданина хотя бы минимальных знаний в области юриспруденции он в состоянии оказать эффективное противостояние взыскателю и защитить свои права.

Преимущества и недостатки каждого способа взыскания долгов

Метод взыскания

Преимущества

Недостатки

1

Досудебный порядок взыскания долга

Не требуется тратить средства на судебное разбирательство

Нет 100%-ной гарантии возврата долга

2

Судебный порядок взыскания долга

Возврат задолженности в большинстве случаев гарантирован

Разбирательство в суде отнимает много времени и требует затрат

3

Внесудебный порядок взыскания долга (передача третьим лицам)

С недобросовестными заемщиками работают профессиональные коллекторы

Услуги коллекторских агентств недешевые – их стоимость составляет до 50 % от размера долга

Расскажем подробнее, каков порядок взыскания долга в различных ситуациях (порядок взыскания долга по ЖКХ, порядок взыскания долга по алиментам, приказной порядок взыскания долга и др.).

Досудебный порядок взыскания долга

Досудебный порядок взыскания долга

Процедура взыскания задолженности без привлечения суда включает в себя ряд мероприятий, которые осуществляются до обращения кредитной организации в суд, чтобы защитить нарушенные права, и имеют целью взыскать долг с заемщика. Этот этап составляют следующие действия:

  1. Претензионная работа — заемщик извещается в письменном виде о том, что у него есть задолженность. Кроме того, кредитор сообщает о своем намерении подать заявление в суд. В претензии следует также указать, что если должник продолжит уклоняться от уплаты денежных средств по своим обязательствам, то долг его возрастет на сумму процентов за неправомерное использование чужих денег, размер госпошлины и расходов на оплату услуг представителя, а также почтовых затрат.
  2. Сообщения — должнику можно посылать телеграммы, СМС, сообщения в соцсетях с требованием срочно внести платеж.
  3. Телефонные переговоры. Может показаться удивительным, но если беседу выстроить грамотно, то разговора по телефону может быть достаточно для убеждения заемщика погасить долг.
  4. Личные встречи. Это мероприятие в рамках процедуры досудебного взыскания задолженности рекомендуется проводить только при наличии уверенности, что должник и члены его семьи адекватные.

Часто эффективным способом заставить заемщика начать выплачивать средства оказываются звонки его работодателю. Далеко не все компании готовы держать в штате тех, кто уклоняется от уплаты своих долгов. У руководителей возникают сомнения в добросовестном выполнении обязанностей такими людьми.

Обратите внимание! 03.07.2016 Президентом РФ с целью защитить права должников подписан Федеральный закон № 230, согласно которому взысканием долга в досудебном порядке с граждан более чем в 50 000 рублей в пользу физических лиц могут заниматься только профессиональные взыскатели, включенные в государственный

Особенности порядка взыскания долга по решению суда

Расскажем о порядке взыскания долга через суд. Есть порядок взыскания долга через прокуратуру с физического лица, а также порядок взыскания долга по решению суда с юридического лица. Судебные приставы имеют довольно широкие полномочия. Чтобы обеспечить исполнение решения суда, они могут: арестовать имущество, обратить взыскание на денежные средства должника, хранящиеся на банковских счетах, на зарплату, на пенсионное пособие, ограничить выезд за границу, запретить регистрировать в собственность недвижимость, автомобили.

В соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве» (ст. 21) предъявление взыскателем исполнительного листа в службу приставов является правомерным в течение 3 лет с момента его выдачи. Если лист будет подан по прошествии трех лет, то пристав-исполнитель может выдать отказ и не возбудить исполнительное производство. Можно ходатайствовать о восстановлении пропущенного срока в суд.

Нужно помнить о том, что хоть на сегодняшний день и имеется много законных способов взыскания задолженностей с заемщиков, риск у кредиторов не получить обратно выданные денежные средства присутствует всегда. Поэтому необходимо на этапе оформления кредита проводить оценку платежеспособности физического лица. Следует заранее узнавать, владеет ли он транспортными средствами, квартирами, гаражами, земельными участками, а также выяснять место работы гражданина.

В случае просрочки платежей по кредиту и отказа должника выполнять свои договорные обязательства необходимо подавать заявление в суд.

Как истцу обратиться в суд для взыскания долга

На основании ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет 3 года с момента возникновения денежных обязательств. В случае пропуска этого срока возможно его восстановление через суд при предоставлении документов, которые подтверждают, что срок был пропущен по уважительной причине.

Как истцу обратиться в суд

К таким документам относится справка о том, что человек долгое время находился на лечении, удостоверение, подтверждающее факт длительной командировки, и другие документы, свидетельствующие о невозможности обратиться в суд в установленный срок. Но даже если нет этих документов, можно все же подать иск на восстановление срока исковой давности, поскольку при отсутствии заявления ответчика о том, что срок был пропущен, на основании ст. 199 Гражданского кодекса РФ, применение его судьей невозможно.

Согласно общему правилу (ст. 28 Гражданского процессуального кодекса РФ) подача искового заявления осуществляется по местонахождению или месту жительства недобросовестного заемщика, но в некоторых случаях (невыплата алиментов, возмещение морального вреда, вреда здоровью и т. д.) возможен выбор истцом суда по своему усмотрению.

В случае, если истребуемая сумма не превышает 50 000 рублей, необходимо обращаться в судебный участок мирового суда, если свыше — в федеральный суд общей юрисдикции.

Что должно быть в иске:

  • наименование и адрес суда;
  • Ф. И. О. истца и ответчика, адреса прописки, адреса фактического проживания, номера телефонов;
  • краткое описание обстоятельств, при которых образовался долг, временной период, срок возврата средств по договору;
  • ссылки на нормы законов, регулирующие взаимоотношения сторон (для договора займа, расписки — ст. 807–811 Гражданского кодекса РФ);
  • формулировка просительной части (с указанием суммы, которую должен возместить заемщик);
  • приложение.

Приложение составляется обязательно и включает следующие документы:

Ссылка для скачивания примера искового заявления

Возможны два варианты подачи иска: заказным письмом по почте и лично через канцелярию суда.

После рассмотрения иска возможно вынесение судом определения о принятии его в производство и назначение даты разбирательства либо отклонение иска до устранения выявленных недостатков.

Даже если в договоре или расписке указано, что на заемные средства не начисляются проценты, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ взыскание с заемщика процентов за то, что он неправомерно пользуется чужими денежными средствами, вполне законно. Для расчета истцу необходимо использовать калькулятор.

Если суд по итогам разбирательства принимает решение в пользу истца, то по истечении срока на обжалование ему выдается исполнительный документ. Обжаловать судебное решение можно в течение месяца. Если производство было заочным, то началом исчисления срока считается дата получения должником решения либо день, когда в суд вернулось письмо об отказе получения решения ответчиком или письмо с отметкой, что срок хранения его на почте истек.

Порядок взыскания долга судебными приставами

Судебные приставы взыскивают долг в несколько стадий, то есть процесс принудительного исполнения решения суда и других уполномоченных органов осуществляется поэтапно. Опишем порядок взыскания долга по судебному приказу подробнее.

Порядок взыскания долга судебными приставами

1. Начало исполнительного производства и вынесение постановления.

Основой для инициирования судебным приставом-исполнителем постановления о возбуждении исполнительного производства является письменное заявление истца и исполнительный лист.

Срок вынесения постановления – не позже шести дней с начала поступления исполнительных документов в отделение судебных приставов. Постановление получает и истец, и ответчик.

В постановлении обозначаются сроки, в которых возможно добровольное исполнение заемщиком решения суда. В соответствии с ФЗ № 229 у должника есть на возмещение долга 5 дней с момента получения постановления.

2. Выявление имущества должника.

Полномочия приставов-исполнителей широкие. Они имеют право запросить в кадастровой палате, ГИБДД, Ростехнадзоре информацию о наличии в собственности у ответчика недвижимого имущества, транспортных средств, земельных участков.

Посещение судебным приставом нежилых помещений возможно при наличии разрешения старшего судебного пристава. Если же реализуется исполнительный документ о выселении недобросовестного заемщика, то наличие разрешения не обязательно.

3. Обеспечение сохранности имущества до процедуры взыскания.

На этом этапе имущество должника арестовывают. Предотвратить сбыт обложенного взысканием имущества помогает наложение запрета: гражданин не может распоряжаться объектом, и этим обеспечивается исполнительный документ.

Заемщику также запрещается выезжать за границу. Если он игнорирует добровольное исполнение документа в срок и сумма его долга составляет более 10 000 рублей, то правомерным является инициирование судебным приставом-исполнителем ограничения на выезд из страны.

В 2013 году был установлен минимальный размер задолженности, при котором накладывается запрет на выезд из РФ. Он составляет 10 000 руб.

4. Взыскание денежных средств с должника.

Долг могут взыскивать различными способами:

На этом этапе работают приставы по взысканию задолженности.

5. Взыскание исполнительского сбора с должника.

Если недобросовестный заемщик игнорирует исполнительный документ, то с него взимают исполнительный сбор. Он установлен в размере 7 % от суммы долга и не должен быть меньше одной тысячи рублей с физического лица, а с индивидуального предпринимателя не менее десяти тысяч рублей.

6. Завершение исполнительного производства.

Окончание исполнительного производства наступает, после того как все описанные выше этапы принудительного взыскания долга завершаются.

Таков порядок взыскания долга судебными приставами с юридического лица либо с обычного гражданина.

Порядок взыскания долга по кредиту без обращения в суд

Ни для кого не секрет, что участие в судебных разбирательствах даже у заявителей отнимает много времени, сил и, как правило, требует значительных трат. Поэтому лучше стараться решать вопросы без обращения в суд.

Рассмотрим внесудебный порядок взыскания долгов.

1. Рассрочка погашения.

Рассрочка погашения

Составляется и подписывается обеими сторонами соглашение о рассрочке погашения долга. В основном с инициативой подписания такого соглашения выступает кредитор. Например, при наличии расписки о передаче денежных средств, написанной на всякий случай, стороны могут договориться о выплате задолженности частями.

Рассрочку часто предоставляют своим потребителям поставщики жилищно-коммунальных услуг. Использование такого порядка взыскания долга по коммунальным платежам дает компаниям гарантию возврата требуемой суммы, хоть и частями. Также при таком порядке взыскания долга за коммунальные услуги нет необходимости расходовать трудовые ресурсы на отключение и переподключение газо-, водоснабжения.

Безусловно, выгоду при подписании соглашения о погашении задолженности в рассрочку получают обе стороны. Такой способ наиболее выгоден для заемщика, это даже не взыскание, поскольку зачастую займодатель прощает проценты в стремлении получить обратно хотя бы основную часть долга.

Но нужно понимать, что составлять соглашение о выплате задолженности в рассрочку имеет смысл, только если должник платежеспособен и является добросовестным гражданином. Если же он не признает, что обязан погасить долг, то заключение договора о рассрочке невозможно.

К примеру, стороны не могут договориться, когда заемщик не оспаривает тот факт, что он обязан выплатить основную сумму долга, но при этом не согласен с начисленными кредитором процентами.

Форма договора о рассрочке свободная. В нем обязательно нужно указывать дату составления, общую сумму долга и размер единовременных выплат, соответствующие сроки внесения платежей и конечную дату погашения всей задолженности. Соглашение должно быть подписано обеими сторонами.

2. Реструктуризация.

Реструктуризация

Таким способом досудебного взыскания долга активно пользуются кредитные организации и их клиенты. У всех банков имеется штат сотрудников, которые в каждой конкретной ситуации решают, возможно ли провести реструктуризацию долга заемщика. При этом учитывается платежеспособность задолжавшего гражданина, перспективы улучшения его финансового положения, наличие работы, количество человек, находящихся на иждивении, и т. д.

Реструктуризация – один из способов реализации досудебного порядка взыскания задолженности банковскими организациями. И этот способ далеко не выгоден должникам. Это дает понять внимательное изучение договора и подсчет выплат, которые необходимо произвести за весь период реструктуризации. Клиенты банков немало переплачивают, соглашаясь реструктуризировать свой долг по кредиту.

В договоре прописывается, что в течение одного года (редко двух лет) клиенту нужно выплачивать только небольшую сумму процентов. Гашение основного долга откладывается. По истечении указанного срока заемщику приходится выплачивать немаленькие суммы, ведь размер долга возрастает, потому что тело кредита в первый год-два не гасилось, а проценты на него начислялись.

Можно сказать однозначно: выгоду от реструктуризации получают только банковские организации. Должнику можно воспользоваться таким способом, чтобы пережить безденежье. Но он должен быть уверен, что финансовые трудности носят временный характер и вскоре дела пойдут на поправку, а доход возрастет. Ведь следующий за реструктуризационным период потребует значительных трат. Если возможности гасить кредит вовремя не будет, то вполне вероятно, что кредитор обратится в суд.

Банковская организация сама составляет договор о реструктуризации, а подписывают его обе стороны. Если заемщик не выполняет условия договора, то банк решает вопрос в судебном порядке.

3. Упрощенный порядок взыскания долгов банками – по исполнительной надписи нотариуса.

по исполнительной надписи нотариуса

Этот способ взыскания долга не требует обращения в суд. В настоящее время его используют крупные банки нашей страны. Невыплаченная сумма займа взыскивается по исполнительной надписи нотариуса. Так, юристы Сбербанка России, ВТБ 24, Росбанка разработали изменения типовых кредитных договоров с физическими лицами. В обновленных версиях этих документов содержится пункт, в котором прописано право кредитора на взыскание долга по кредиту через нотариуса.

Ставя подпись под таким кредитным договором (перед этим документ необходимо тщательно изучить!), гражданин дает согласие на то, что в случае просрочки платежей по кредиту с него могут взыскать невыплаченную вовремя сумму основного долга и процентов (но не штрафов!) в бесспорном нотариальном порядке.

Если при оформлении займа был заключен такой договор, то в случае несвоевременного внесения платежей по кредиту представитель банка вправе после уведомления должника обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Нотариус составляет ее после проверки документов. Эта надпись имеет силу исполнительного листа.

Благодаря такой процедуре значительно упрощается порядок взыскания долга по договору займа, ведь кредитору не нужно тратить время на судебное разбирательство. Он просто обращает взыскание на заработок заемщика посредством судебных приставов. Еще один плюс – стоимость услуг нотариуса составляет всего 0,5 % от суммы долга, а государственная пошлина в суде в 7-8 раз выше этого показателя.

Судам тоже выгодно, когда задолженность взыскивают по исполнительной надписи нотариуса. В настоящее время исков от займодателей поступает очень много, и внесудебный порядок взыскания долга позволяет значительно снизить нагрузку на суды общей юрисдикции. Недобросовестный же заемщик не получает никаких преимуществ при использовании такого способа взыскания. Так, он не может участвовать в переговорах, претендовать на рассрочку или реструктуризацию долга. Кроме того, в случае неполучения уведомления о том, что кредитор обратился в нотариальную контору, приход приставов и арест счетов окажутся для должника неприятным сюрпризом.

Единственным положительным моментом для заемщика является невозможность взыскания с него штрафов и пени. По исполнительной надписи он обязан выплатить только основной долг и проценты по ставке, указанной в договоре. С поручителя долг через нотариуса не может быть взыскан.

Сейчас в нотариальные конторы за исполнительной надписью обращаются крайне редко. Банковские организации только начинают практиковать такой порядок взыскания, для чего прописывают в договорах возможность потребовать возврат денежных средств по надписи. Обращаться к нотариусу можно только через определенное время после заключения кредитного договора (в этот период просрочка возможна). Обычно заемщику дается 90 дней или больше, а по общему правилу – не менее 2 месяцев в течение 180 суток. По истечении этого срока возможно обращение за исполнительной подписью.

Экономисты и финансисты единодушно считают, что такой порядок взыскания долга в скором времени обретет популярность, как это было в некоторых странах Европы.

Стоит сказать, что право обращения к нотариусу за исполнительной надписью есть только у банков, микрофинансовые организации такого права не имеют. Если договор займа заключается между физическими лицами, то в нем тоже может содержаться пункт, согласно которому в случае просрочки платежей займодатель может обратиться к нотариусу. Но такой вариант возможен только для нотариально заверенных сделок.

Есть два способа опротестования порядка взыскания задолженности по исполнительной надписи:

  1. Направление возражений в адрес нотариуса, уведомившего должника о процедуре, в течение 7 суток. Оспорить можно окончательный расчет, процентную ставку и т. д. За получением возражения нотариусом следует отказ банковской организации в исполнительной надписи и разбирательство в суде.
  2. Обжалование действий нотариуса в суде в течение 10 дней после получения уведомления об исполнительной надписи. При этом ответчиком является именно нотариус, а не банк. Аннулирование надписи происходит, если судебным решением действия нотариуса признаются незаконными. Если же суд решает, что нотариус действовал по закону, то юридическая сила исполнительной надписи сохраняется.

Инструменты взыскания долга банками с физических лиц

Итак, виды взыскания долга мы рассмотрели, теперь расскажем об инструментах.

взыскания долга банками

Банковские организации и коллекторы воздействуют на недобросовестного заемщика разными способами, регулярно напоминая ему об имеющейся задолженности и мотивируя его на внесение платежей по кредиту.

1. Звонки на телефон.

Банковские работники при обнаружении факта просрочки платежей в первую очередь звонят заемщику. Первое время звонки совершают на мобильный или стационарный телефон в рабочие часы.

Как правило, в первый раз с должником беседуют вежливо. Никто сразу не грозит применением санкций, наложением штрафа или передачей долга коллекторскому агентству. Сначала напоминают о том, что накопилась задолженность, и указывают, сколько времени дается на ее погашение.

При последующих звонках будут выдвигаться конкретные требования в жесткой форме. Человек может быть приглашен для личной беседы в банк с целью урегулирования вопроса в добровольном порядке. В случае игнорирования должником такого приглашения кредитор вправе начать воздействовать другими способами.

2.  СМС-информирование.

О наличии задолженности информируют не только с помощью звонков, но и с помощью СМС-сообщений. Они могут быть написаны максимально сдержанно, а могут иметь близкий к угрожающему характер.

На заметку! Должникам лучше сохранять все сообщения от банка. В дальнейшем возможно их использование в судебном разбирательстве.

3. Письма.

Воздействовать на злостных неплательщиков можно посредством писем. Они могут иметь нейтральный характер, а могут и содержать угрозы. Письма от банков, как и СМС, рекомендуется сохранять.

4. Выезд сотрудника банка на дом или работу должника.

Если должник не реагирует в течение 1-2 месяцев на звонки и письма, то займодатель прибегает к инструментам, имеющим большую эффективность. Возможен выезд сотрудника банка или частного лица, выдавшего заем, на дом к должнику или обращение по месту работы.

Конечно, в таких случаях угрозы имуществу и тем более здоровью неплательщика под запретом, но подобные визиты вызывают психологический дискомфорт, человеку становится стыдно, и у него возникает желание погасить задолженность.

5. Привлечение коллекторских агентств.

Продажа банками долга коллекторам напрямую – очень редкое явление. Как правило, кредиторы заключают с коллекторскими агентствами договор.

В таких случаях коллекторы выступают как представители банка, но действуют все же от своего имени.

Не всегда взыскатели остаются в рамках закона. Даже если они непосредственно не угрожают должнику, не прибегают к личным контактам, нередко они собирают компромат на горе-заемщика, выясняют его финансовое положение, общаются с родными и работодателями.

К примеру, коллекторам ничего не стоит организовать встречу с родителями должника и образно рассказать, чем чреват невозврат долга. Взыскатели могут также расклеивать листовки соответствующего содержания в подъезде и на дверях.

Сложности взыскания долга с физического лица

Сложности взыскания долга с физического лица

Решение взять или дать взаймы денежные средства необходимо принимать обдуманно, взвешенно, чтобы избежать в будущем возникновения споров, конфликтов, обращения в суд, резкого ухудшения материального положения и других неприятностей.

К сожалению, немногие люди могут учесть все нюансы. Потому так часто одолженные на 2 недели средства не отдаются вовремя, и погашение долга затягивается на несколько месяцев или даже лет?

Раскроем причины образования непогашенных задолженностей. Основные из них следующие:

Специалисты рекомендуют всегда иметь денежные накопления на случай неожиданных ситуаций. Это хороший совет, но следовать ему могут не все. Как правило, деньги берут в долг, когда других способов поправить свое финансовое положение нет, а резервы отсутствуют либо уже исчерпаны.



Получить консультацию
Консультация юриста