Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

Увеличить прибыль компании после ее основания поможет кредит на развитие малого бизнеса.

Благодаря дополнительным вложениям бизнесмен пополняет объем оборотных средств, закупает новое оборудование, налаживает контракты с поставщиками и увеличивает число производимых товаров.

Получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля можно в банке, у государства или частных финансовых организаций.

Банковские кредиты малому бизнесу

Развитие малого бизнеса начинается со стартового капитала. Накопление необходимой суммы без сторонней помощи занимает не менее двух, а иногда и пяти – шести лет. Приблизиться к владению собственной компанией поможет кредит на развитие малого бизнеса. Выбор кредитора зависит от наличия бизнес-плана, выделенных целей кредитования и перспектив развития бизнеса.

Для успешного оформления займа необходимо заранее подготовить бумаги, свидетельствующие об официальной регистрации ИП.

Кредитующей организации понадобится бизнес-план и определенная цель кредитования: закупка оборудования, погашение налогов или старт нового дела. Бизнесмену стоит позаботиться об обеспечении займа.

Получатель займа оформляет залог на движимое и недвижимое имущество, или прибегает к помощи поручителей.

Государственные программы поддержки малого бизнеса

Получить бизнес кредит на кредитование малого бизнеса можно при поддержке государственных органов. В 2019 году правительство поддерживает основателей фирм, чья деятельность связана с:

  • проектами, имеющими социальное значение;
  • деятельностью по проектированию и постройке многоквартирных жилых домов;
  • производством товаров на основании эко-технологий;
  • развитием сферы сельского хозяйства.

Такие компании имеют право на получение грантов и субсидий, открытие кредитов на простых условиях или указание государства в качестве поручителя при оформлении займа.

Государственное субсидирование

Субсидией называют безвозмездный кредит, претендовать на который могут социально значимые проекты. К ним относятся фирмы, развивающие деятельность в отраслях сельского хозяйства, строительства, связи, осуществления перевозок или производства пищевых продуктов.

Для оформления и получения средств по программам субсидирования, предприниматель обязан зарегистрировать ИП или ООО, исправно выплачивать налоги, не иметь задолженностей по кредитам.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

За получением средств бизнесмен обращается на сайт Фонда содействия инновациям. Владелец фирмы указывает вид деятельности и цель получения средств.

На открытие нового бизнеса государство выделяет до 15 миллионов рублей.

Дополнительные 300 тысяч рублей получают на любом этапе деятельности от государственных или региональных властей, в соответствии с результатами конкурса Министерства экономического развития.

Кредиты на льготных условиях

Если банк счел деятельность фирмы неприбыльной и отказал в кредитовании, бизнесмен может обратиться к получению займа от государства.

Размер процентной годовой ставки составляет не более 10,9%, а кредитный лимит составляет 5 миллионов – 1 миллиард рублей. Для открытия такого вида займа предприниматель дополнительно указывает, что претендует на получение кредита по льготным условиям.

Заявку рассматривают представители государственного фонда и принимают решение независимо от сотрудников финансовой организации.

Микрозаймы от государства

Еще один вид предоставления государственных льгот предпринимателю – микрозайм.  Причиной отказа коммерческой организации в этом случае может послужить плохая кредитная история, низкая прибыль компании или отсутствие кредитной репутации.

Микрозаймом от государства считают финансовую помощь до 3 миллионов рублей на срок от одного года до пяти лет. На этот вид поддержки рассчитывают только в том случае, если малый бизнес не использует кредиты банков или частных финансовых компаний.

Особенность микрозаймов – исключительно целевое использование. Компании, использующие помощь государства, часто подвергаются проверкам. Расходование денег на личные цели предпринимателя запрещено законом.

Государство как поручитель

Предпринимателям, которые нуждаются в поручительстве стороннего юридического лица, свои гарантии предоставляют Фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Использовать поддержку государства можно в следующих финансовых организациях:

  1. Сбербанк.
  2. Альфа-Банк.
  3. Возрождение.
  4. Райффайзенбанк.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

При подаче бумаг на открытие кредита заемщик указывает Корпорацию МСП в качестве поручителя. Представители корпорации рассматривают заявку и сообщают банку о результатах.

Обратите внимание: утвердительный ответ получают только фирмы, чья деятельности ориентирована на социальные проекты.

Как получить средства на развитие бизнеса для ИП

Оформить кредит на развитие малого бизнеса с нуля легко при наличии залогового имущества, стабильной прибыли или поручительства. При выдаче средств сотрудники банка проводят аудит финансового состояния фирмы и принимают решение о необходимости предоставления гарантий. Получить средства на развитие фирмы можно в три шага:

  1. Оставить онлайн-заявки на сайтах выбранных финансовых организаций. Будьте внимательны: некоторые банки отклоняют заявки от предпринимателей, которые не владеют расчетным счетом в данной финансовой организации.
  2. Дождаться предварительного решения по заявкам. В это время предприниматель готовит пакет бумаг: бизнес-план, финансовые отчеты, справки об официальном уровне дохода и выписки из реестров.
  3. Обратиться в офисы банков, которые дали утвердительный ответ по заявке. Пройти консультацию с менеджером и дождаться проведения аудита фирмы.

Вплоть до заключения контракта с финансовой организацией бизнесмен имеет право вести переговоры с неограниченным числом банков. Если утвердительный ответ после рассмотрения бумаг дали более одного банка, можно выбрать выгодную для фирмы программу выдачи средств.

Виды целевых кредитов

Большинство банков разрабатывают системы выдачи займов на фиксированные цели. Таким образом финансовая организация обеспечивает дополнительные гарантии того, что со временем получит вложенные активы обратно. Выделяют шесть главных целей выдачи займов:

  • увеличение объема оборотных средств;
  • выплата задолженностей;
  • приобретение недвижимого имущества: нового или бывшего в употреблении оборудования;
  • обеспечение фирмы дополнительным транспортом;
  • приобретение недвижимого имущества: новых или бывших в употреблении зданий, замороженных строек;
  • инвестирование в смежные отрасли.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

Решение по целевым кредитам принимают после проведения аудита. При этом важно, чтобы выбранная сфера действительно нуждалась в дополнительных инвестициях. Так, если у компании уже накоплены долги, а прибыль едва покрывает расходы, банк не согласится с необходимостью приобретать новые помещения или оборудование.

Залоговый кредит

Предоставляя гарантии в виде залога движимого и недвижимого имущества, бизнесмен увеличивает вероятность принятия положительного решения по заявке. При этом важно, чтобы стоимость имущества оказалась соразмерна кредитному лимиту. В этом случае вероятность открытия кредита возрастает до 90-100%.

Заем средств под обеспечение

Обеспечение займа – набор условий, гарантирующих банку высокую вероятность возвращения выданных средств. В этом случае имущество – не единственный способ предоставления гарантий. В качестве обеспечения выступают:

  • поручительство государственного фонда;
  • контракт на ведение деятельности по франшизе;
  • поручительство компании с положительной кредитной историей.

Такой вид обеспечения обязательств между должником и кредитором подойдет молодым компаниям с низким стартовым капиталом. В случае работы фирмы по франшизе, кредит на лояльных условиях получают от банка, с которым сотрудничает франчайзер. При оформлении поручительства государственных фондов, предприниматель претендует на получение займа по целевым программам с процентной ставкой до 10.9%.

Какие банки выдают кредиты на развитие малому бизнесу

На территории РФ выделяют ТОП-3 банков, предоставляющих кредиты предпринимателям.

  1. Сбербанк: системы выдачи средств в финансовой организации характерны отсутствием фиксированного целевого предназначения.
  • программа «Доверие». До 3 миллионов рублей под 18,5% годовых без определения цели выдачи средств. Предоставление гарантий в виде поручительства или обеспечения имуществом не требуется;
  • программа «Экспресс-Овердрафт». До 2 миллионов рублей на один год под 15,5% годовых. От предпринимателя не требуется описание целей открытия кредита и предоставление гарантий.
  1. АО «Альфа-Банк». Системы кредитования выгодны для владельцев расчетного счета в финансовой организации.
  • программа «Овердрафт» создает запасной расчетный счет фирмы на случай непредвиденных расходов. Бизнесмен получает 500 тысяч – 6 миллионов рублей под 18% годовых. Необходимо обеспечение займа поручительством;
  • программа «Партнер» предлагает получить до 6 миллионов рублей на срок до 3 лет. Размер процентной ставки 16,5 – 17,5%. Обеспечение кредита не требуется.
  1. ПАО «Банк ВТБ24». Финансовая организация предлагает целевые кредиты на более простых условиях, по сравнению с займами свободного назначения.
  • программа «Коммерсант» предназначена для развития малого бизнеса. Бизнесмен получает 500 тысяч – 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Размер процентной ставки – 13%. Это единственная схема выдачи займов, в которой не определена цель выдачи средств;
  • программа «Целевой». Минимальная сумма займа – 850 тысяч рублей на срок до 5 лет. Кредитный лимит регулируется финансовым состоянием фирмы. Процентная ставка – 10,9% годовых;
  • программа «Инвестиционный». Заем не менее 850 тысяч рублей выдают на срок до 10 лет. Размер процентной ставки – 10,9% годовых. Требуется обеспечение залоговым имуществом.

Открыть кредит для малого бизнеса выгоднее, чем оформить займ для физического лица. Программы кредитования компаний предполагают высокий кредитный лимит и сниженный размер процентной ставки.

Список документов для обращения в банк

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

После получения утвердительного ответа по электронной заявке, бизнесмен обращается в офис финансовой организации. В состав обязательного пакета бумаг входят:

  • паспорт гражданина Российской Федерации. Обратите внимание: возраст бизнесмена не должен быть меньше 21 года. Требуется наличие постоянной регистрации и сведений о прохождении военной службы (для мужчин);
  • номер ИНН;
  • документы, полученные после регистрации ИП или ООО (выписки из реестров);
  • бизнес-план на ближайший год;
  • финансовые отчеты за прошедший год;
  • свидетельство о владении имуществом, предоставляемым в качестве залога.
Читайте также:  Как перейти на енвд в 2020 году для ип

Окончательный список бумаг утверждается менеджером банка и может отличаться от перечисленного. В интересах предпринимателя подготовить полные сведения о компании, ее материальном состоянии и перспективах.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

У каждого предприятия малого и среднего бизнеса могут возникнуть финансовые затруднения, особенно на этапе становления.

Но даже если Ваше предприятие уже давно и успешно работает, оно не застраховано от всяческих неприятностей, особенно работая на отечественном рынке, который, несмотря на свою перспективность, является весьма непредсказуемым. В этих случаях без заимствования дополнительных средств не обойтись.

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу: как банки принимают решение?

Как правило, кредитование малого и среднего бизнеса производится коммерческими банками, а в качестве обеспечения кредита необходимо представить залог в виде недвижимого или движимого имущества, либо в качестве залога могут выступать ценные бумаги. Но большинство начинающих предпринимателей не имеют ни того, ни другого, ни третьего. Получается, что начинающие малые и средние предприятия могут лишиться возможности кредитования, что неизбежно приведет к их ликвидации.

Значительную финансовую помощь для многих предприятий могут оказать банковские кредиты малому бизнесу без залога. Такие кредиты смогут изменить финансовую ситуацию многих предприятий в лучшую сторону.

А если производство будет развиваться стабильно, то начнут выстраиваться надежные связи, укрепляющие экономику страны, что и является задачей государственной программы развития малого и среднего бизнеса.

Но почему большинство банков не спешат оказывать такого роду услуги предпринимателям, хотя понимают, что данное сотрудничество будет приносить им прибыль.

На самом деле мелкие банки не в состоянии обеспечить все финансовые потребности малых и средних предприятий, а крупные банки, которые могут выдавать кредиты малому и среднему бизнесу, предпочитают работать с достаточно крупными предприятиями, тем самым снижая свои риски и обеспечивая себе стабильный доход.

Таким образом, малый бизнес находится припертым к стенке, и если ситуация в ближайшее время не измениться в лучшую сторону, то мелкий бизнес может исчезнуть совсем.

Ситуация с кредитованием среднего бизнеса также остается достаточно сложной, но все же здесь больше положительных моментов. Дело в том, что обороты предприятий этой группы гораздо выше, чем в малом бизнесе. Если предприятие доказывает свою финансовую состоятельность и обладает положительной кредитной историей, то банки достаточно легко идут на выдачу им кредита.

…Да не скоро скоринг делается: как банки выдают кредиты предприятиям МСБ

Как работает фабрика по выдаче кредитов

Владельцам и руководителям предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) полезно знать общие принципы рассмотрения банком кредитных заявок. Тогда будет гораздо легче понять требования банкиров и получить кредит.

Рассмотрение кредитной заявки предприятия МСБ в банке может быть проведено двумя основными способами

Рассмотрение кредитной заявки предприятия МСБ в банке может быть проведено двумя основными способами. Первый – традиционный метод, при котором собирается полный пакет документов.

Затем их анализирует специалист банка и принимается решение о выдаче кредита или об отказе в кредитовании.

Второй метод – с использованием программ скоринга, когда пакет документов на кредит собирается в меньшем объеме, а основная работа по принятию решения о выдаче ссуды автоматизирована.

Программы скоринга при определении заемщиков в одну из групп риска и принятии решения о выдаче кредита в различных банках работают по схожим алгоритмам. Программа скоринга разрабатывается риск-менеджерами банков на основе большого количества данных о возврате кредитов предприятиями МСБ.

Для небольших предприятий дополнительно учитываются данные о кредитоспособности владельца как физического лица

Программа скоринга учитывает множество факторов, иногда – более ста.

Основные из них – размер кредита, отрасль, в которой работает предприятие, срок его работы, наличие и качество залога, регион России, в котором предприятие ведет свою деятельность, финансовые показатели, кредитная история и объем действующих кредитов при их наличии.

Учитывается история и продолжительность сотрудничества предприятия с банком, включая как кредитование, так и обороты по счетам. Для небольших предприятий дополнительно учитываются данные о кредитоспособности владельца как физического лица – его доход, личное имущество и кредитная история.

Часть заявок, по которым программа скоринга не дает однозначного решения, после автоматизированного анализа поступает на рассмотрение ответственного сотрудника банка, который в спорных случаях принимает окончательное решение о возможности выдачи ссуды.

Системы скоринга в различных банках настроены по-разному, в соответствии с действующей кредитной политикой банка в сегменте МСБ.

Это значит, что каждый банк разрабатывает систему скоринга на основе имеющихся у него данных о погашении предприятиями ранее выданных кредитов, учитывая планы своего топ-менеджмента развивать или, наоборот, заморозить кредитование предприятий малого бизнеса.

Объем анализируемой информации, в том числе с использованием баз данных государственных органов, в разных банках также будет различен.

Поэтому в отделении одного банка от кредитования вашего предприятия могут отказаться. А в соседнем отделении другого банка при предоставлении тех же самых документов кредит малому предприятию выдадут.

Когда скоринг полезен

Чаще всего российские банки используют системы скоринга при выдаче краткосрочных кредитов микробизнесу в объеме до 3 млн рублей

Чаще всего российские банки используют системы скоринга при выдаче краткосрочных кредитов микробизнесу в объеме до 3 млн рублей. Однако в ряде банков скоринг используют и при рассмотрении заявок на более крупные суммы – до 5–6 млн рублей. Скоринг используется и при рассмотрении заявок малых предприятий на предоставление гарантий.

Начальник кредитного управления блока «массовый бизнес» Альфа-Банка Ирина Попова считает, что с учетом интенсивности информационных потоков современного мира скоринг становится все более востребованной системой принятия решений по выдаче кредитов. В Альфа-Банке скоринговые модели применяются к малому и микробизнесу. Сейчас банк реализует пилотный проект с применением этой системы и при кредитовании среднего бизнеса.

В пресс-службе ВТБ пояснили, что скоринговые модели анализа применяются во всех сегментах работы банка с малым бизнесом.

Директор департамента кредитных рисков МСБ Бинбанка Александр Чибисов рассказал, что в банке разработана и успешно применяется универсальная рейтинговая модель, позволяющая осуществлять объективную и всестороннюю оценку кредитного риска клиентов МСБ на основе соответствующих количественных и качественных факторов. При проведении оценки финансово-хозяйственной деятельности клиентов используется комплексный подход, основанный на сочетании модельных результатов и традиционных методов финансового анализа.

По словам заместителя управляющего директора по малому бизнесу РосЕвроБанка Владислава Монова, банк активно развивает направление цифрового бизнеса. Его неотъемлемой составляющей, особенно в сегментах малого и микробизнеса, стали передовые технологии оценки финансового положения потенциального заемщика и принятия решения по кредитным и гарантийным сделкам.

  • Банк при принятии решения о кредитовании малого и микробизнеса использует алгоритм, в котором скоринговые методики сочетаются с элементами математического моделирования и классического, но существенно переработанного под сегмент, кредитного анализа с использованием экспертного мнения по сделкам.
  • Мошенники – опасность для систем скоринга
  • Зная алгоритм принятия решения о кредитовании, мошенники могут преднамеренно исказить информацию таким образом, чтобы повысить вероятность одобрения программой скоринга своей кредитной заявки

О том, какие именно факторы и как учитываются при принятии решения программой скоринга, банкиры предпочитают не говорить.

Некоторые банки, использующие программы скоринга, вообще отказались что-либо рассказать об этом. Причина проста.

Зная алгоритм принятия решения о кредитовании, мошенники могут преднамеренно исказить информацию таким образом, чтобы повысить вероятность одобрения программой скоринга своей кредитной заявки.

Например, Сбербанк отказался рассказать об эффективности работы скоринговой схемы кредитования МСБ в банке сегодня. Однако ранее Вадим Кулик, который руководил созданием кредитной фабрики в Сбербанке, отмечал, что в разгар кризиса 2014 года банк сокращал уровень автоматизации решений. А процент одобрения кредитных заявок микробизнеса в кризис снизился с 50–55% до 45–47%.

«Кредитная фабрика» Сбербанка: 5 лет развития 5 лет назад Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» – новую автоматизированную систему выдачи кредитов.

Этот революционный шаг позволил уйти от процессов, основанных на бумаге. 23 октября 2008 года был выдан первый кредит с использованием новой технологии.

О работе «Кредитной фабрики» нам рассказал идеолог проекта, заместитель Председателя Правления Сбербанка Вадим Кулик.   

Насколько велики могут быть потери банка от недостаточно быстрой подстройки алгоритмов программ, минувшей осенью рассказал Герман Греф.

По его словам, на выдаче микрокредитов стартапам Сбербанк за полтора года потерял 20 млрд рублей. Мошенники придумывали технологии обмана банка быстрее, чем банк реагировал на них.

При этом география действий мошенников быстро расширилась с Москвы на Петербург, Екатеринбург и другие крупные города.

  1. Сбербанк знает о будущих заемщиках больше, чем они думают, заявил Греф Сбербанк потерял за 1,5 года около 20 миллиардов на выдаче кредитов предпринимателям для старта бизнеса и нашёл решение для дальнейшего снижения ставок по кредитам с помощью искусственного интеллекта, что позволит наладить выдачу кредитов начинающим бизнесменам, заявил глава Сбербанка Герман Греф, выступая на ВЭФ.
  2. Скоринг используют не все
  3. Далеко не все банки в принципе готовы использовать скоринг в кредитовании МСБ
Читайте также:  Сколько дней нужно для регистрации ИП

Далеко не все банки в принципе готовы использовать скоринг в кредитовании МСБ. У совсем небольших банков отсутствует необходимый объем данных для разработки качественной скоринговой модели, а внедрение сторонних алгоритмов может не дать экономического эффекта. Кроме того, скоринговые системы плохо показали себя в разгар кризисов российской экономики.

Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович отметил, что Росбанк не применяет скоринговые модели при кредитовании малого бизнеса, так как кредитная политика банка сконцентрирована на качестве кредитного портфеля. Результаты работы банка в сегменте МСБ за 2017 год показали, что выбранная стратегия оказалась верной.

В пресс-службе банка «Ак Барс» рассказали, что с учетом нестабильной конъюнктуры в экономике России в настоящий момент банк придерживается консервативной политики кредитования.

Каждое предприятие проходит глубокий анализ деятельности, в том числе в рамках стандартов ЕБРР.

Для малого бизнеса выстроена автоматизированная централизованная система принятия решения по принципу «шесть глаз», которая по стандартным продуктам для клиентов с хорошим финансовым состоянием позволяет сократить сроки принятия решения.

При этом использование скоринговых моделей в рамках кредитования розничных клиентов в «Ак Барсе» дало хорошие результаты. Поэтому в перспективе подобный подход банк может распространить и на сегмент малого бизнеса.

В банке «Кубань Кредит» сообщили, что пока не используют скоринг при кредитовании предприятий МСБ.

Скоринг не учитывает многих факторов деятельности заемщика, например деловую репутацию и перспективы развития его бизнеса. А эти факторы могут являться решающими аргументами в принятии банком решения о сотрудничестве с клиентом

Заместитель начальника управления по работе с клиентами малого и среднего бизнеса банка «Центр-инвест» Мария Христолюбова рассказала, почему в банке скоринговая модель оценки бизнеса не применяется. Это осознанный выбор.

Скоринг не учитывает многих факторов деятельности заемщика, например деловую репутацию и перспективы развития его бизнеса.

А эти факторы могут являться решающими аргументами в принятии банком решения о сотрудничестве с клиентом.

Поэтому в банке «Центр-инвест» к каждому клиенту МСБ применяют индивидуальный подход. Благодаря собственной модели оценки бизнеса рамки кредитования МСБ в «Центр-инвесте» шире, чем при использовании скоринговой модели.

Например, с 2012 года банк профинансировал свыше 600 стартапов на общую сумму более 700 млн рублей. Многие стартапы уже стали полноценными субъектами малого бизнеса. Банк использует индивидуальный подход при кредитовании «женского» малого бизнеса.

Результатом стали более 500 успешных женских бизнес-проектов при отсутствии просрочки по ним.

Как мы видим, некоторые из банков, которые в настоящее время не используют скоринг в кредитовании МСБ, все же рассматривают возможность его применения в будущем.

Дополнительные меры по поддержке кредитования малых и средних предприятий

Банк России с учетом развития текущей экономической ситуации и необходимости дополнительной поддержки наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан в условиях пандемии, а также в рамках разработки совместных мер с Правительством Российской Федерации по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), направленных на обеспечение ими выплат заработных плат, принял решение уточнить параметры нового механизма Банка России по поддержке кредитования субъектов МСП с установленным совокупным лимитом в размере 500 млрд рублей.

В рамках указанного совокупного лимита будет направлено до 150 млрд рублей на поддержку кредитования банками субъектов МСП с целью бесперебойного выполнения ими обязательств по заработной плате перед сотрудниками.

Кредиты Банка России на эти цели будут так же предоставляться кредитным организациям по ставке 4,00 % годовых и на срок 1 год, при этом максимальный объем предоставления средств для каждой кредитной организации будет рассчитываться из объема портфеля кредитов, предоставленных ею субъектам МСП на обеспечение расчетов по заработной плате в соответствии с одобренной Правительством Российской Федерации программой. Ставка по кредитам, предоставляемым банками субъектам МСП в рамках указанной правительственной программы в течение первых шести месяцев не должна превышать установленного программой уровня. Дополнительных ограничений и требований по объему портфеля для кредитной организации при предоставлении кредитов Банка России в рамках указанных 150 млрд рублей не предусмотрено.

При этом по предоставляемым кредитам в рамках оставшейся части общего лимита в 500 млрд рублей скорректирован порядок расчета максимального объема предоставления средств для каждой кредитной организации: теперь этот объем будет рассчитываться как разница между объемом рублевого кредитного портфеля банка субъектам МСП на первое число текущего месяца (за вычетом задолженности по предоставленным кредитам на обеспечение расчетов по заработной плате) и объемом этого портфеля на 1 апреля 2020 года, уменьшенного на 5% (ранее в качестве базы предполагался размер портфеля на 1 марта 2020 года).

Кроме того, снижение рублевого кредитного портфеля субъектам МСП (включая задолженность по предоставленным кредитам на обеспечение расчетов по заработной плате) на первое число текущего месяца ниже 95% объема соответствующего портфеля на 1 апреля 2020 года теперь не будет основанием для предъявления Банком России требования досрочно погасить привлеченные банком средства по данному механизму.

При этом в случае снижения текущего объема портфеля ниже 95% от объема портфеля на 1 апреля 2020 года процентная ставка по уже предоставленным банку кредитам (за исключением кредитов на цели поддержки выплат субъектами МСП заработных плат в рамках правительственной программы) будет повышена до 5,00% годовых, а при снижении ниже 85% — до уровня ключевой ставки, увеличенной на 1 процентный пункт.

  • Кредиты в рамках нового механизма поддержки кредитования субъектов МСП, в том числе для обеспечения ими расчетов по заработной плате, будут представляться кредитным организациям с высоким кредитным рейтингом1 без обеспечения, а кредитным организациям, не имеющим такого рейтинга, — при наличии поручительства АО «Корпорация «МСП».
  • 1 Кредитные организации, которым присвоен хотя бы один кредитный рейтинг не ниже «АА(RU)» по классификации рейтингового агентства АКРА (АО) или «ruАА» по классификации рейтингового агентства АО «Эксперт РА».
  • При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Беспроцентный заем: кто сможет воспользоваться кредитом на выплату зарплат сотрудникам

МОСКВА, 7 апреля. /ТАСС/.

Секретариат первого вице-премьера РФ Андрея Белоусова сообщил, что с 8 апреля крупнейшие российские банки начнут выдавать беспроцентные кредиты бизнесу для выплаты зарплат, при этом первые кредиты ВТБ, Сбербанк и МСП Банк (дочерняя структура Корпорации МСП) выдали еще на прошлой неделе. ТАСС разбирался, кто может претендовать на беспроцентный заем и есть ли спрос на льготные кредиты со стороны предпринимателей.

Банк России для субсидирования процентной ставки направит 150 млрд рублей Сбербанку, ВТБ, МСП Банку, Промсвязьбанку, Газпромбанку и банку «Открытие». 75% гарантийного покрытия возьмет на себя госкорпорация ВЭБ.РФ. Предполагается, что эти средства покроют шести месячный минимальный размер оплаты труда (МРОТ) 1,5 млн сотрудников.

От нуля до четырех

Сбербанк и ВТБ запустили программу льготного кредитования наиболее пострадавших от пандемии коронавируса компаний малого и среднего бизнеса для выплаты МРОТ сотрудникам еще на прошлой неделе.

Зампред правления Сбербанка Анатолий Попов пояснил ТАСС, что в Сбербанке такой кредит могут получить только зарплатные клиенты. Кредит предоставляется на 12 месяцев с предоставлением отсрочки на полгода. Первые шесть месяцев процентная ставка будет нулевой, а следующие полгода ставка повышается до 4%, сказал он.

«Размер кредита рассчитывается исходя из МРОТ. Кредит выдается ежемесячными траншами согласно зарплатному списку, в соответствии с зарплатным реестром. Каждый месяц транш переводится по новому актуальному реестру. При этом мы контролируем, чтобы зачисление средств шло на счета сотрудников предприятия», — отметил Попов.

Кредитным предложением Сбербанка намерена воспользоваться основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович, пока она ждет ответа на заявку. По ее мнению, продукт востребованный.

«Мы подали заявку в Сбербанк на получение беспроцентного кредита, но его могут получить только зарплатные клиенты Сбербанка. Мы подали через колл-центр заявку на то, чтобы стать именно таким [зарплатным] клиентом, оставили контакты бухгалтера. Нам сказали, что свяжутся, в итоге прошло уже несколько дней — ждем, пока не связались», — говорит Цытович.

Первые — общепиты

В пресс-службе ВТБ сообщили ТАСС, что банк активно получает заявки на льготный заем. Программа ВТБ несколько отличается, кредит можно взять максимум на шесть месяцев. Первые пилотные сделки были совершены с компаниями из сферы общественного питания: общая сумма кредитования составила 9,2 млн рублей, уточнили в пресс-службе.

«Субсидированные кредиты позволят предпринимателям в сложившихся условиях в период простоя сохранить коллективы и обеспечить выплату денежных средств работникам. Кредиты будут предоставляться клиентам на срок до шести месяцев. Рассмотрение происходит всего один день, при этом потребуется минимальный пакет документов», — пояснили в пресс-службе.

За сутки

МСП Банк уже выдал первый льготный заем. Как сообщили ТАСС в пресс-службе кредитной организации, его получил индивидуальный предприниматель Юрий Никитин из Перми, который занимается пассажирскими перевозками.

«Мы подали заявку и смогли получить беспроцентный кредит за сутки. У нас работает около 100 сотрудников, поэтому размер кредита составил МРОТ количества сотрудников, умноженный на шесть месяцев, у нас получилось в итоге около 4,6 млн рублей. Мы удивлены, что банк отработал заявку так оперативно», — сказал ТАСС Никитин.

Читайте также:  Как получить (узнать) свой инн лично и через интернет в 2020 году

Фиксируют ли спрос другие банки?

В Альфа-банке сообщили, что в текущий момент к ним поступает много заявок, но кредитная организация пока не реализует данную программу.

«В данный момент такие программы не реализованы в банке, по причине как минимум отсутствия законодательной и нормативной базы от правительства и Центрального банка РФ, на которую мы могли бы опираться при создании таких программ. При появлении документарной базы мы оценим возможность льготного кредитования бизнеса, и, если примем решения о запуске подобных программ, сообщим дополнительно», — говорится в ответе банка на запрос ТАСС.

Куратор блока малого и среднего бизнеса банка «Восточный» Николай Петелин сообщил агентству, что кредитная организация не участвует в программе льготного кредитования, однако в банке отмечают повышенный спрос на реструктуризацию и отсрочки по кредитам.

«По всем заявкам ведется адресная работа по запросу документов. Каждого клиента банк рассматривает индивидуально, в том числе, действительно ли возникшие у него проблемы связаны с распространением коронавируса.

И только если это действительно так, будем принимать решение о реструктуризации. Пока одобрений на данный момент нет.

Что касается кредитов на заработную плату, то в данный момент мы в этом проекте не участвуем», — сказал собеседник агентства.

В Промсвязьбанке ТАСС сообщили, что на прошлой неделе в банк поступило около 190 сообщений, 30% из которых касались кредитования для выплаты МРОТ.

«На сегодняшний момент в колл-центр банка поступило около 190 сообщений. Большая часть вопросов — 68% — связана с реструктуризацией кредитов и предоставлением кредитных каникул, 30% обращений касались кредитования для выплаты заработной платы.

На прошлой неделе ПСБ запустил реструктуризацию для своих клиентов — три месяца предоставляется отсрочка погашений по кредиту по наиболее пострадавшим отраслям.

Заявления принимаются удаленно, без визита клиента в офис банка», — рассказали в пресс-службе.

Меры поддержки бизнеса со стороны правительства

Правительство РФ утвердило внесенные Минэкономразвития правила предоставления субсидий кредитным организациям на беспроцентные кредиты бизнесу для поддержки их зарплатных фондов, а также одобрило проект распоряжения о выделении на эти цели 2,6 млрд рублей. Как отметил глава Минэкономразвития Максим Решетников, деньги на субсидии будут выделены из резервного фонда.

Президент РФ Владимир Путин в своем обращении 25 марта озвучил ряд инициатив для поддержки граждан и стабильного функционирования экономики.

Для малого и среднего бизнеса в наиболее пострадавших отраслях он предложил предоставить отсрочку по кредитам и налогам (кроме НДС) на полгода, ввести мораторий на заявления кредиторов о банкротстве, а также снизить до 15% страховые взносы, превышающие МРОТ. Президент 29 марта поручил правительству и Банку России внести изменения в соответствующие законы.

Кроме того, 31 марта Федеральная налоговая служба (ФНС) сообщила, что приостановила любые проверки бизнеса, а также меры взыскания в отношении малого и среднего предпринимательства и целого ряда отраслей, пострадавших от коронавируса.

На встрече Путина с членами правительства 1 апреля премьер РФ Михаил Мишустин сообщил, что на борьбу с коронавирусом и на поддержку экономики Минфин зарезервировал средства в объеме 1,4 трлн рублей (1,2% ВВП). Кроме того, Госдума и Совет Федерации приняли федеральные законопроекты, которые предусматривают реализацию инициатив, ранее предложенных президентом.

Премьер также заявил, что правительство готовит второй пакет мер для поддержки бизнеса в отраслях, пострадавших от пандемии.

В него вошли краткосрочные целевые займы и кредиты малому и среднему бизнесу на льготных условиях для выплаты зарплаты и других неотложных нужд под гарантии ВЭБ, снижение имущественных налогов для арендодателей в обмен на снижение ставок аренды или отсрочки платежей для арендаторов.

Кроме того, в антикризисные меры включили возможность для малого и среднего бизнеса в наиболее пострадавших отраслях временно не платить штрафы и пени за просрочку платежей по ЖКУ, а также временный запрет на блокировку счетов МСП и индивидуальных предпринимателей по отдельным основаниям.

Помимо этого, правительство предложило распространить мораторий на проверки для социально ориентированных НКО, а организациям в наиболее пострадавших отраслях предоставить те же льготы, что и субъектам малого и среднего предпринимательства.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Ведомости

В 2019 году займы малому и среднему бизнесу превысили 7,2 трлн рублей.

В 2019 году займы малому и среднему бизнесу превысили 7,2 трлн рублей.

За 2019 г. банки выдали малому и среднему бизнесу кредитов на 7,24 трлн руб. – на 15% больше, чем годом ранее, отчитался ЦБ. Это рекорд с 2013 г., когда их сумма была на 130 млрд руб. больше. Портфель таких кредитов вырос на 12% до 4,28 трлн руб. С учетом индивидуальных предпринимателей малый бизнес занял в банках 7,8 трлн руб.

По росту кредитной нагрузки малый и средний бизнес почти догнал население (оно увеличило долг на 15,5%) и оставил далеко позади корпоративных заемщиков (рост на 1,2%).

80% кредитов малому и среднему бизнесу были выданы 30 крупнейшими банками, этот их портфель вырос в прошлом году на 20% до 3,6 трлн руб., подсчитал «Эксперт РА». В тройке лидеров – Сбербанк (выдано 1,9 трлн руб.), ВТБ (902 млрд) и Райффайзенбанк (270 млрд).

Cредневзвешенная процентная ставка по таким кредитам сроком от 1 до 3 лет снизилась с 11,47% в январе до 10,04% в декабре, по данным ЦБ.

Росту этого сегмента кредитования способствовало снижение процентных ставок, а также расширение программ господдержки предпринимательства, говорит ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Михлина. В 2019 г.

банки получили возможность оценивать таких заемщиков в портфелях однородных ссуд на основе внутрибанковских методик без обязательного запроса их финансовой отчетности и часть банков воспользовалась этим, объясняет она.

«Предпринимателям теперь не нужно предоставлять финансовую отчетность, и банк может работать с такими клиентами дистанционно, – говорит руководитель департамента кредитования малого бизнеса Альфа-банка Марина Полякова.

– Банки могут брать информацию из большего числа источников, использовать сведения об операциях клиента по расчетному счету, получить данные о его контрагентах и др.».

В Альфа-банке, по словам Поляковой, сумма кредитов малому и среднему бизнесу, выданных в 2019 г., выросла двукратно: банк упростил процедуру кредитования на небольшие суммы, индивидуальные предприниматели и предприятия, которые обслуживаются в банке более 6 месяцев, получают «предодобренные» кредиты. В Сбербанке портфель кредитов малому и среднему бизнесу рос в 2019 г.

рекордными темпами и быстрее остальных сегментов, говорит зампред правления банка Анатолий Попов: этому способствовало улучшение условий кредитования. С упрощением процедуры выдачи кредитов этому сегменту связывает рост портфеля и руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка Денис Скоков: доля онлайн-кредитов увеличилась с 10 до 85% за 10 месяцев 2019 г.

В «МСП банке», который занимается кредитованием только малого и среднего бизнеса, а также выдачей гарантий, в 2019 г. выданные займы выросли на 70,9% до 84 млрд руб. благодаря государственной поддержке, сообщил представитель банка.

Росту способствовали активное внедрение скоринговых решений для клиентов и планомерное снижение ключевой ставки ЦБ, указывает представитель Росбанка.

«Малый и средний бизнес – привлекательная точка роста для банков в условиях низкого спроса на кредиты со стороны крупных компаний и введенных регуляторных ограничений на розницу», – указывает вице-президент – старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков.

Банки ищут новые ниши для развития бизнеса, согласен директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков. Кроме того, росту кредита способствовало повышение прозрачности бизнеса, добавляет старший вице-президент Совкомбанка Владислав Монов.

Несмотря на значительный рост кредитования малого и среднего бизнеса в 2019 г., такие ссуды по-прежнему занимают очень скромную долю в портфеле банков: менее 10%, по оценкам S&P Global Ratings. Доступность кредитов для предпринимателей остается серьезной проблемой, говорила в ноябре прошлого года председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Общее снижение ставок будет способствовать спросу на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса и в 2020 г., считает директор направления «Финансовые институты» S&P Global Ratings Сергей Вороненко.

Стоимость кредитов является решающим фактором и программа господдержки покажет результат, говорит он, особенно в условиях ожидаемого замедления роста кредитов населению и пока все еще сдержанного спроса на займы со стороны крупного бизнеса.

Источник: Ведомости Анна Михеева, Артур Арутюнов

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *