ООО могут разрешить страховать ответственность первых лиц

ООО могут разрешить страховать ответственность первых лиц

Что такое страхование ответственности?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

  • ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
  • ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные.

Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля.

Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли страховать ответственность?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил. 

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

  • вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
  • у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
  • у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Как заключить договор страхования ответственности?

ООО могут разрешить страховать ответственность первых лиц

1. Выберите страховую компанию Для начала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России на страхование ответственности. Проверить это можно на сайте Банка России. При выборе страховой сравните тарифы разных компаний.

2. Соберите документы Второй этап – сбор необходимых документов. Перечень документов будет зависеть от конкретного вида страховки и требований страховой компании. Например, для полиса ОСАГО вам понадобятся паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права. Подробнее об этом читайте в статье, посвященной ОСАГО.

3. Узнайте стоимость страховки Стоимость страховки обычно рассчитывают индивидуально. Она зависит от того, какую сумму вы будете возмещать и какой срок действия у договора. Сумму возмещения при добровольном страховании вы можете выбрать сами, но чем больше эта сумма, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4.

Выясните, в каких случаях вы получите выплату Выясните и уточните, что по договору считают страховым случаем, всю сумму или только ее часть вам возместят в каждом конкретном случае, не включает ли договор какие-то дополнительные платные услуги. Не забудьте посмотреть и общие правила страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, что именно покупаете.

5. Обратите внимание на количество случаев и рисков Компания может установить не только максимальную сумму выплаты, но и лимит по страховым случаям или видам рисков. Проверьте, сколько раз вы можете залить соседей – возможно, пятый или десятый случай ваша страховка уже не покроет.

6. Выясните, в каком случае страховка не сработает Из страхового случая есть исключения. Вам не выплатят страховку, если страховая компания или пострадавшие докажут, что вы действовали намеренно или под действием наркотических веществ.

7. Проверьте дополнительные условия В страховой договор можно добавить дополнительные пункты страховки. Например, прописать в договоре условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Если все условия договора вам понятны и они вас устраивают, остается подписать его и сделать первый страховой взнос – обычно с этого момента страховка и начинает действовать, если в договоре нет других условий.

Что еще нужно знать о страховании ответственности?

ООО могут разрешить страховать ответственность первых лиц

Сфера действия страховки По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб. Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность. К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами — что это, в строительстве, стоимость

Самой востребованной услугой на сегодняшний день является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Так как многие виды деятельности связаны с вероятностью возникновения довольно серьезных финансовых потерь. Компенсировать их как раз и позволяет страхование рассматриваемого типа.

Страхование гражданской ответственности на сегодняшний день – это одна из разновидностей страхования, при осуществлении которого в качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами за нанесенный ущерб.

Наиболее целесообразно страховать ответственность рассматриваемого типа:

  • владельцам автомобилей, мотоциклов или иных транспортных средств;
  • владельцам недвижимости – жилой, складской или иной;
  • организаторам массовых мероприятий – концертов и иных подобных;
  • владельцам всевозможных торговых организаций;
  • лицам, ведущим частную профессиональную практику.

Страхование гражданской ответственности позволяет минимизировать убытки, возникающие в результате наступления случая, предусмотренного действующим договором страхования.

Наибольший ущерб обычно приносят строительные и ремонтные работы: рытье траншей, реконструкция и другие подобные действия нередко повреждают всевозможные коммуникации.

Также в результате подобной деятельности может быть серьезно повреждено здание. Наличие страхового полиса дает возможность избежать финансовых потерь.

Довольно часто договор гражданской ответственности заключается владельцами различных животных: собак, кошек и т.д. Так как даже дрессированные и хорошо воспитанные животные порой могут нанести невольно вред имуществу или даже здоровью.

Также к страхованию гражданской ответственности относится обязательное страхование владельцами транспортных средств. Данная услуга максимально подробно освещается действующим законодательством.

Так как вероятность нанесения ущерба третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия достаточно велика.

Гораздо реже встречается услуга страхования гражданской ответственности для организаторов массовых мероприятий, например, концертов.

Читайте также:  Какой код указывать в заявлении на регистрацию ккт, если по основному коду онлайн кассу можно не применять?

Несмотря на это, многие устроители подобных событий стараются обезопасить себя от всевозможных финансовых рисков. Именно поэтому все большее количество компаний предоставляют услугу подобного типа.

Условия

Условия страхования гражданской ответственности, независимо от типа, закреплены на законодательном уровне.

Условия страхования включают в себя следующие основные разделы:

  • условия, на которых предоставляются страховые покрытия;
  • схема страхования;
  • правила и важные моменты, касающиеся порядка перехода прав страхователя после выплаты страховой компенсации;
  • порядок выплаты страхового возмещения;
  • основания для отказа в осуществлении компенсационной выплаты;
  • длительность действия договора страхования.

В разделе, где освещаются условия предоставления страхового покрытия, оговариваются наиболее важные моменты. Они касаются границ ответственности, в пределах которых действует страховой договор.

При заключении договора особенно важно ознакомиться именно с этим пунктом максимально внимательно. Так как чаще всего именно его страховые компании используются для того, чтобы каким-либо образом ускользнуть от обязанности по выплате страхового возмещения.

Под схемой страхования обычно понимается порядок заключения страхового договора, а также схема получения денежного возмещения потерпевшей стороной.

Данный параграф оглашает всю информацию, касающуюся случаев, когда соглашение возможно, и перечень действий, выполнение которых необходимо для получения денежного возмещения.

В каждом договоре на предоставление страхования гражданской ответственности имеется пункт, касающийся изменения передачи прав требования денежной компенсации.

Так, при наступлении страхового случая, виновником которого является третье лицо, страховая компания получает право требования денежной компенсации. В отдельных случаях в качестве ответчика выступает другая страховая компания.

Особенно часто это случается при возникновении дорожно-транспортного происшествия. Страховая компания виновника становится ответчиком по отношению к страховой компании невиновного водителя.

В разделе под названием «Порядок выплаты страхового возмещения» оглашена вся информация, касающаяся сроков выплаты компенсации, а также её размеров.

Данный момент условий страхования особенно строго регламентируется законодательством. За нарушение сроков осуществления выплаты денежной компенсации полагается довольно серьезный штраф. В данном разделе оглашается порядок действий страхователя при наступлении страхового случая.

Заключающему договор страхования лицу следует максимально внимательно ознакомиться с разделом, в котором оглашаются случаи, когда у страховой компании возникает право отказать в выплате страховой компенсации.

При возникновении соответствующего прецедента даже при наступлении страхового случая компенсация выплачена попросту не будет.

При заключении договора страхования гражданской ответственности следует в обязательном порядке выбрать срок действия соглашения с некоторым запасом времени. Так как в случае окончания его действия получение страховой выплаты становится невозможным.

Что говорится в договоре страхования гражданской ответственности туроператора читайте на этой странице.

Какие могут быть несчастные случаи

Страховые случаи бывают самыми разными. Их типология зависит, прежде всего, от объектов и субъектов страхования, оговоренных в заключенном соглашении.

Например, при страховании автогражданской ответственности к страховым случаям относятся:

  • повреждение имущества третьих лиц;
  • нанесение ущерба здоровью;
  • нанесение вреда жизни.

Существует очень много важных нюансов в страховании рассматриваемого типа. Все их следует в обязательном порядке учитывать во избежание разбирательств в суде. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами для водителей ТС строго обязательно.

Перечень страховых рисков, связанный с недвижимостью, довольно обширен. Он включает в себя следующее:

  • нанесение вреда имуществу третьих лиц в результате эксплуатации здания или инженерных коммуникаций;
  • нанесение ущерба в результате осуществления ремонта или строительства зданий.

Страхование ответственности перед третьими лицами в строительстве

В связи со спецификой такой деятельности, как строительство, страхование ответственности перед третьими лицами просто обязательно. Так как в противном случае велика вероятность возникновения серьезных материальных трат.

Страховая защита рассматриваемого типа вступает в силу, если страхователю будут предъявлены претензии третьими лицами, заявленные в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.

Федеральный закон, регламентирующий возмещение вреда, причиненного в результате ведения какой-либо деятельности непосредственно на строительной площадке или же вне её, которая повлекла:

  • причинение вреда жизни или здоровью (потеря трудоспособности, увечье, смерть);
  • серьезный ущерб имуществу (полное уничтожение ТС, построек, животных или даже зданий).

Также страховщик обязан оплатить издержки, возникшие в результате ведения судебного разбирательства. Размер страховой компенсации при возникновении страхового случая определяется в соответствии со ст. №947 Гражданского Кодекса РФ.

Также определение размера денежной компенсации может быть оставлено на усмотрение сторон. Чаще всего необходимой суммой являются средства, требуемые для полного возмещения полученного вреда: лечения, восстановительных работ и иного.

Действующее на территории Российской Федерации законодательство подразумевает ответственность за причинение вреда по причине некачественно и ненадлежащим образом выполненных работ.

Данный момент максимально подробно освещается в ст. №13 Федерального закона №315 «О саморегулируемых организациях», а также ст. №1 Федерального закона №148 «О внесении изменений в градостроительный кодекс РФ».

Такой случай предусматривается страхованием гражданской ответственности перед третьими лицами. В случае нанесения ущерба, СК берет на себя всю финансовую ответственность в пределах оговоренной суммы.

  • Страхователем в рассматриваемом случае является юридическое или любое дееспособное физическое лицо, имеющее право на заключение договора страхования гражданской ответственности, несущее ответственность за ненадлежащее выполнение строительных работ.
  • В качестве объекта страхования гражданской ответственности перед третьими лицами выступают имущественные интересы страхователя.
  • Важным условием является отсутствие противоречий самих интересов действующему на территории Российской Федерации законодательству.
  • К недостаткам, являющимся причиной возникновения страхового случая, можно отнести:
  • неумышленные ошибки, допущенные в результате ведения строительных работ, капитального ремонта, являющиеся следствием нарушения инструкций, сформулированных для  осуществления работ определенного рода;
  • ошибки и необдуманные действия, являющиеся следствием нарушения правил ведения строительных работ.

Страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон, заключивших соответствующий договор. Важно лишь при этом учитывать действующее законодательство на территории Российской Федерации. Также важно помнить о требованиях, установленных саморегулируемой организацией.

Стоимость

На сегодняшний день большинство страховых компаний устанавливает собственные тарифы на предоставление услуг по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами.

В большинстве случаев девствуют следующие условия:

 базовая страховая сумма, руб.  3 млн.
 базовый страховой тариф, %  0.39.

Таблица тарифов:

Длительность действия договора, месяцев Коэффициент к базовому страховому тарифу Величина страховой премии, млн. руб.
1 0.2 6
2 0.3 9
3 0.4 1.2
4 0.5 1.5
5 0.6 1.8
6 0.7 2.1
7 0.75 2.25
8 0.8 2.4
9 0.85 2.55
10 0.9 2.7
11 0.95 2.85
12 1 3

Величина страховой премии в иных случаях зависит не только от длительности действия договора, но также от специфики деятельности, региона и многих других факторов.

Все это сотрудник страховой компании в обязательном порядке будет учитывать при осуществлении расчета стоимости услуги страхования гражданской ответственности.

Дороже всего обходится договор страхования целостности груза, перевозимого морским транспортом. Наименее дорогим является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

На сегодняшний день рассматриваемая услуга в большинстве случаев не является обязательной. Но существуют некоторые сферы деятельности, в которых заключение договора на страхование является непременным условием работы.

Про особенности страхования профессиональной ответственности аудиторов рассказывается тут.

Страхование ответственности перевозчика перед пассажирами рассматривается в этой статье.

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.
  • В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.
  • Отличия обязательного и добровольного страхования
  • ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями
Читайте также:  Изготовление фирменного бланка для ип, какие реквизиты использовать

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

Видео по теме статьи

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Страхование гражданской ответственности юридических лиц — урок. Основы финансовой грамотности, 10-11 класс

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами

  • Страхование гражданской ответственности за причинение вреда юридическими лицами не сильно отличается от аналогичного вида страхования физических лиц.
  • Тем не менее, есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание.
  • Удобство данного вида страхования для юридических лиц вполне очевидно: руководитель компании застрахован от необходимости возмещения имущественного вреда третьим лицам из-за, например, ненадлежащего выполнения сотрудниками своих обязанностей или от возможной потери имущества.
  • Страховые компании заключают договоры добровольного страхования как с физическими, так и с юридическими лицами, в соответствии с действующим законодательством и, прежде всего, Гражданским кодексом Российской Федерации, а также внутренними правилами страхования.
  • Помимо непосредственно указанных в договоре страхования действий страховка распространяется и на владение, пользование и распоряжение тем имуществом, которое необходимо для осуществления страхуемой деятельности.
  • Страховым случаем будет считаться предусмотренный договором вред, причинённый в непосредственной связи с застрахованной деятельностью.
  • Несмотря на то, что ряд видов деятельности не относится к подлежащим страхованию, но при этом они связаны с высокой степенью риска для предприятия, то можно застраховать ответственность лиц, осуществляющих такую деятельность.
Читайте также:  Обязательно ли применение енвд по ремонту и сервису компьютеров и техники?

Некоторые виды профессий, как, например, нотариусы, или адвокаты, или врачи, подлежат обязательному страхованию гражданской ответственности, но ведь есть и те организации, которые желают застраховать свою гражданскую ответственность добровольно. В отношении таких организаций никакого перечня нет — это вид страхования, доступный при наличии желания и финансовых возможностей любому юридическому лицу.

При этом у руководителя юридического лица есть право застраховать ответственность как всей организации в целом, так и отдельных людей, допущенных к выполнению сложных, предполагаемых к страхованию, работ.

Обрати внимание!

Страхуемое событие должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Иными словами, это событие не должно быть хоть и неблагоприятным, но тем, что неминуемо или же с высокой степенью вероятности случится. Оно должно быть допускаемым, а не ожидаемым.

  1. Страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
  2.  Страховым риском  является предполагаемое наступление ответственности страхователя при случайном причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
  3. Страховым случаем будет предусмотренное договором страхования событие, вследствие которого станет обязательной выплата страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю — страховщиком.
  4. Примечательно, что несколько неблагоприятных событий, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай, вне зависимости от количества претензий по нему и числа пострадавших.
  5. К страховым случаям относятся:
  1.  причинение в течение срока страхования ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие осуществления страхователем (как организацией) или конкретным лицом своих трудовых обязанностей.  При этом факт причинения ущерба, даже если он очевиден, станет являться страховым случаем только после официального требования о возмещении ущерба, предъявленного третьим лицом — выгодоприобретателем.
  2. Предъявление страхователю в период действия договора страхования требования о возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, возникшего в связи с осуществлением страхователем своей трудовой деятельности.

Требование будет считаться предъявленным с момента получения страхователем или страховщиком первого письменного извещения о требовании возмещения убытков. Очевидно, что страховщик или страхователь, в зависимости от того, кто из них первым получит письменное требование о возмещении  убытков, должен незамедлительно поставить об этом в известность вторую сторону.

Для страхового случая имеет значения и ретроактивная дата, хотя она предусматривается договором страхования далеко не всегда.

Ретроактивная дата — это условие договора страхования, при котором страховщик осуществит страховое возмещение по страховому случаю, происшедшему до заключения договора страхования, если претензия по этому событию будет подана тогда, когда договор страхования уже вступил в силу.

Пример:

Строительная компания с (1) мая проводила работы по возведению трёхэтажного особняка  на одном из участков садоводческого товарищества.

При создании заглублённого фундамента были неверно проведены геодезические изыскания, что привело к смещению почвы не только на участке строительства, но и на соседнем участке.

В результате этого фундамент дома, расположенного на соседнем участке, дал трещину. Это было обнаружено хозяином дома (28) мая.

Тем временем (25) мая директор строительной компании заключает договор страхования гражданской ответственности с ретроактивной датой — (15) мая. Начало действия договора определялось датой его заключения, то есть (25) мая. 

А (30) мая к нему обращается владелец дома с треснувшим фундаментом за возмещением ущерба.

  • Поскольку вина строительной компании не подлежала сомнению, событие было определено как страховой случай. Несмотря на то, что сами события произошли ДО вступления договора
  • в силу, страховщик произведёт выплату компенсации именно потому, что договором предусмотрена ретроактивная дата, то есть обязанность страховщика возместить причинённый ущерб по страховому случаю, возникшему до начала фактического действия договора страхования.
  • Наступившее неблагоприятное событие будет считаться страховым случаем, если:
  1. причинение вреда произошло в течение срока страхования, либо не ранее указанной в договоре страхования ретроактивной даты;
  2. ущерб жизни, здоровью или имуществу третьих лиц причинён в пределах территории, указанной в договоре страхования;
  3. требование третьего лица о возмещении ущерба, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, признано страховщиком законным, являющимся следствием страхового случая;
  4. имеется вступившее в силу решение суда об обязанности страхователя возместить ущерб.

В соответствии с условиями договора страхования гражданской ответственности юридических лиц, определяется перечень вреда, подлежащего возмещению при наступлении страховых случаев.

Страховому возмещению подлежат:

  1. вред, нанесённый жизни и здоровью третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности: телесные повреждения, утрата трудоспособности или смерть потерпевшего — физический ущерб;
  2. вред, нанесённый имуществу третьих лиц в период осуществления застрахованной деятельности — имущественный ущерб. Под имущественным ущербом понимается как порча, так и полная утрата имущества. Датой причинения вреда считается дата проявления ущерба;
  3. расходы на защиту и представительство в суде: юридическая помощь, услуги адвокатов, проведение необходимых экспертиз с целью установления степени вины страхователя;
  4. расходы, направленные на устранение или уменьшение причинённого вреда.

Экологический вред возмещается страховщиком только в случае, прямо предусмотренном договором страхования.

Экологический вред — ухудшение нормативов качества окружающей среды, связанное с деятельностью страхователя.

Договором страхования может быть предусмотрена максимальная сумма денежного возмещения — лимит ответственности, который определяется по желанию страхователя.

Также договором страхования может быть предусмотрена франшиза.

Обрати внимание!

Франшиза — собственный риск страхователя. Сумма франшизы при возмещении по каждому страховому случаю вычитается из суммы выплаты, осуществляемой страховщиком.

Обрати внимание!

Франшиза компенсируется страхователем из собственных средств.

К страховому случаю не относится и страховому возмещению не подлежит:

  1. вред, причинённый в связи с войной или военными действиями, вне зависимости от того, была ли объявлена война или нет, гражданской войной, восстанием, мятежом, народными волнениями, действиями вооруженных формирований или террористов.
  2. Вред, причинённый незаконными действиями государственных и общественных организаций, а также должностных лиц;
  3. Вред, который был преднамеренно причинён третьим лицам самим страхователем или его работниками;
  4. Вред, выразившийся в упущенной выгоде третьих лиц, за исключением случаев причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц;
  5. Вред, причинённый третьим лицам, сверх лимитов возмещения;
  6. Убытки, возникшие в результате воздействия радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами альфа, бета или гамма-излучения, нейтронов.

Также договором страхования могут предусматриваться и иные ограничения выплаты страхового возмещения.

Заключение договора страхования

  1. Как правило, заключение договора добровольного страхования гражданской ответственности происходит на (1) год, хотя могут быть определены и иные сроки по договору.
  2. При этом в договоре допустима ретроактивная дата, о которой уже говорилось, а также «расширенный период действия» договора.
  3. «Расширенный период действия» договора страхования определяет право третьего лица на получение возмещения по страховому случаю, несмотря на то, что договор страхования уже прекращён.
  4. Если требование о возмещении предъявлено в период расширенного действия договора, то сроком его предъявления считается последний день срока страхования по договору.

Сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования, которые действовали бы на момент предъявления требования о возмещении в срок действия договора.

Обрати внимание!

Если причинение вреда произошло в «расширенный период действия» договора страхования, то страховым случаем это не признаётся, и возмещение не выплачивается.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *