Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения Евгений Смирнов

Обновлено: 4 декабря 2019

# Кредиты для бизнеса Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Условия, нюансы и подводные камни потребительских кредитов для предпринимателей. Лучшие предложения от банков.

  • Какие банки выдают кредиты ИП
  • Особенности потребительских кредитов для ИП и их виды
  • На что можно потратить
  • Преимущества и недостатки потребительских кредитов
  • Особенности получения ПК без справок и поручителей
  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Альфа-банк
  • Тинькофф-Банк
  • ОТП-Банк
  • Как ИП рефинансировать кредит
  • Как повысить шансы на одобрение кредита
  • Что делать в случае отказа
  • Вывод

В нынешних рыночных условиях начинающим предпринимателям без денег и опыта довольно тяжело организовать собственное дело и составить конкуренцию крупным компаниям.

Нужно иметь стартовый капитал для закупок нового оборудования или расширения ассортимента товаров, который станет подушкой безопасности в сложных ситуациях. Одним из способов сформировать его – это обращение за помощью в финансовые организации. Сегодня многие банки готовы кредитовать ИП, в том числе, с нулевой отчетностью.

Какие банки выдают кредиты ИП

Сегодня кредитный рынок в России изобилует предложениями от различных организаций. Ниже будет приведен перечень надежных отечественных банков и их условия финансирования бизнеса, на которые стоит обратить внимание в первую очередь, чтобы подобрать оптимальный вариант займа.

БанкМаксимальная
сумма кредита, руб.Минимальная
процентная ставкаМаксимальный
срок кредитования, летСсылка
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 30 000 000 11.9 10 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 30 000 000 8.9 20 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 8,8 7 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 11.9 5 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 9.4 7 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 10,9 7 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 8,5 5 Перейти на сайт
Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения 5 000 000 8.9 7 Перейти на сайт
4 000 000 10.5 5 Перейти на сайт
3 000 000 9.5 7 Перейти на сайт
3 000 000 8.99 7 Перейти на сайт
3 000 000 7,5 7 Перейти на сайт
3 000 000 9,5 7 Перейти на сайт
3 000 000 9.9 7 Перейти на сайт
3 000 000 8,8 5 Перейти на сайт
2 000 000 11 5 Перейти на сайт
2 000 000 12 3 Перейти на сайт
2 000 000 8.99 5 Перейти на сайт
1 300 000 9.9 5 Перейти на сайт
1 000 000 9.9 5 Перейти на сайт
1 000 000 7.9 5 Перейти на сайт

Особенности потребительских кредитов для ИП и их виды

Для одобрения заявки потребуется документально подтвердить платежеспособность. Например, бухгалтерская отчетность, в которой отражен размер налогооблагаемой прибыли.

А еще понадобится бизнес-план, содержащий ориентировочные показатели с учетом специфики ведения предпринимательской деятельности (спрос, налоги, расходы на закупку и прочие издержки).

В отделении банка заявитель обязан рассказать о целях, ради которых требуется дополнительное финансирование. Подобная форма сотрудничества предусматривает выдачу только займа на развитие бизнеса, но не на личные нужды. Исходя из полученных ответов, сотрудник банка примет решение относительно нюансов кредитования.

Для владельцев бизнеса существуют следующие виды займов:

  • «Экспресс» – ускоренная процедура кредитования. Для одобрения понадобится минимальный пакет документов, а решение по заявке принимается в течение часа. Риски, связанные с требованиями по количеству документов, кредиторы компенсируют повышенной процентной ставкой.
  • Потребительский кредит – требуется расширенный пакет документов. Для выдачи крупной суммы банк может затребовать наличие поручителя или залога в виде транспортного средства не старше трех лет или объекта недвижимости.
  • Целевые программы – форма кредитования юридических лиц, в которой поручителем является Фонд содействия. Выдается действующим предпринимателям на определенный вид деятельности и при условии соблюдения ряда требований.

Кроме того, некоторые финучреждения могут выдавать займы наличными, предоставлять овердрафт и прочие виды кредитования.

На что можно потратить

Банки готовы обеспечить предпринимателей средствами для решения одной из задач:

  1. Улучшение технологических процессов.
  2. Покупка оборудования;
  3. Модернизация производства.
  4. Расширение деятельности или открытие новых торговых точек.

Обратите внимание, потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей выдается на развитие существующего бизнеса. Желающим только начать свое дело, следует искать финансирование в государственных программах.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Сегодня кредитные линии в любом банке содержат сразу несколько видов займов для индивидуальных предпринимателей, но лидерство удерживает именно потребительский. Перечислим их сильные стороны в сравнении с другими программами:

  1. Минимум документов. Зачастую кредиторы не обязывают заявителей предоставлять полный пакет, подтверждающий факт ведения экономической деятельности.
  2. Лояльность. Необходимая сумма может быть одобрена даже при условии отрицательных показателей.
  3. Отсутствие комиссий. Согласно действующему законодательству, финансовые учреждения не могут облагать операции физлиц дополнительными сборами, как это происходит с юридическими лицами.
  4. Процентная ставка. На сегодня она ниже, по сравнению с другими предложениями.

Слабой стороной ПК является тот факт, что банк может не выдать крупный займ без страховки, залога или поручителя.

Особенности получения ПК без справок и поручителей

Предпринимательство – сфера деятельности с повышенными рисками, поэтому сегодня ни один банк не готов предоставить потребительский кредит для ИП без справок и поручителей. Чтобы финансист одобрил займ, клиенту потребуется подготовить документы, подтверждающие платежеспособность. Именно они станут свидетельством того, что соискатель в состоянии погасить ссуду.

В частности, сотрудники кредитного отдела обращают внимание на следующие показатели в отчетах ИП:

  1. Выручка за указанный период.
  2. Налоговые отчисления.
  3. Размер прибыли.

Изучению подлежит и кредитная история физического лица. Чтобы не получить отказ, рекомендуется заранее убедиться в отсутствии задолженностей, а также не решенных споров с кредитными организациями. Ну и, безусловно, предприниматель не должен нарушать действующее законодательство.

Еще один важный нюанс для одобрения заявки – срок активной деятельности предпринимателя. Со дня регистрации как ИП и до подачи заявки на кредит должно пройти не менее 12 месяцев.

Если заемщик соответствует всем вышеперечисленным требованиям, он может рассчитывать на одобрение заявки в полном объеме. Если один банк по каким-либо причинам отказал в выдаче денег, можно выбрать другую программу или обратиться сразу в несколько кредитных организаций.

Сбербанк

Потребительский кредит Сбербанка для ИП называется «Доверие». Он рассчитан на владельцев малого бизнеса, годовая выручка которых не превышает 60 миллионов рублей. Сбербанк предоставляет деньги на любые цели и без залога. Он готов выдать до трех миллионов рублей на срок до пяти лет под 15,5 % годовых. Ознакомьтесь подробнее с условиями Сбербанка, кликнув на картинку.

ВТБ

Чтобы взять потребительский кредит для ИП в ВТБ, потребуется предоставить залоговое имущество. Банк готов предоставить бизнесу оборотные средства в размере 150 миллионов рублей на три года под 10,5% годовых. В целом, ВТБ предлагает довольно-таки широкую линейку кредитов для ИП, условия которых опубликованы на официальном сайте учреждения.

Альфа-банк

Крупнейший частный банк России предлагает предпринимателям кредит наличными или на карту от 300 тысяч до 10 миллионов рублей. Наряду с основными документами необходимо предоставить подтверждение целевого использования. Решение по заявке принимается в течение недели. При этом ИП должен вести бизнес не менее года.

За пользование заемными средствами придется заплатить от 14 до 17 % годовых.

Тинькофф-Банк

Максимальная сумма кредита составляет 2 миллиона рублей, а срок погашения – 3 года при ставке в 12 % годовых. Деньги можно получить наличными или на расчетный счет. Отметим отсутствие требований о поручителе или залоговом имуществе.

ОТП-Банк

Дочерняя структура венгерской финансовой группы OTP Group на территории России предоставляет кредиты предпринимателям в сумме от 400 тысяч до 15 миллионов рублей на срок до 36 месяцев. Займ до трех миллионов рублей можно взять без залога. Исходя из собственных потребностей, клиент может выбрать разовую выплату или кредитную линию.

Как ИП рефинансировать кредит

Ввиду особенностей предпринимательской деятельности не все банки готовы выдавать средства на подобные цели. Связано это с тем, что, если у бизнесмена возникнут проблемы, он может лишиться не только источника доходов, но и возможности обслуживать долг.

Рефинансирование потребительского кредита для ИП – еще более сложная задача. Подобная услуга востребована, когда необходимо объединить несколько займов или уменьшить процентную ставку для снижения финансовой нагрузки. Для банков это еще более высокий риск, который не все готовы принимать.

Получить рефинансирование проще в организациях, которые специализируются на работе с бизнесом. Заявление клиент должен подкрепить справками о наличии официальных доходов (3-НДФЛ, УСН или ЕНВД) и пакетом документов по кредиту: договор, квитанции о платежах.

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки
6.9 % 5 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 18–65 1–5 г.
6.5 % 1 600 000 ₽Заявка 30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
6.5 % 5 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
8.4 % 5 000 000 ₽Заявка 10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
6.9 % 3 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
8.5 % 2 500 000 ₽Заявка 100 000 ₽ 22–60 2–5 г.
6.8 % 3 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
7.99 % 2 000 000 ₽Заявка 90 000 ₽ 20–70 1–5 г.
7.9 % 1 000 000 ₽Заявка 10 000 ₽ 22–70 1–5 г.

Также потребуются документы, подтверждающие ведение предпринимательской деятельности (налоговая декларация и выписка по расчетному счету)

Как повысить шансы на одобрение кредита

Для банка тяжело оценить реальный объем оборотных средств предпринимателя. Отсюда и вытекают сложности с одобрением заявки. Но существует ряд шагов, способных повысить шансы на успех:

  1. Проведение максимального количества операций по расчетному счету.
  2. Подача заявки в банк, который обслуживает р/с.
  3. Предоставление залогового имущества и обязательных справок.
  4. Покупка страховки по кредиту.
  5. Своевременная внесение налоговых отчислений.
  6. Хорошаякредитная история.

Первые два пункта позволят кредитному отделу точно определить, какими средства оперирует заявитель. Оставшиеся – станут гарантией своевременных платежей.

Что делать в случае отказа

Самый простой вариант – обратиться в другое учреждение. Кроме того, если банк отказал в выдаче ссуды ИП, можно попробовать повторно обратиться, но уже как физическое лицо. Если кредитор не готов предоставить нужную сумму по причине низкой платежеспособности, можно заручиться поддержкой поручителя. В таком случае банк будет готов пересмотреть свое решение.

Вывод

Сегодня в России не все банки готовы финансировать предпринимательскую деятельность потребительскими кредитами. Но есть ряд организаций, которые охотно это сделают.

Основная задача заявителя заключается в том, чтобы убедить финучреждение в наличии достаточного объема денежных средств и собственной благонадежности.

Читайте также:  Обязательна ли прописка в москве для регистрации и ведения деятельности ип в данном регионе?

Если это удастся сделать, то проблем с одобрением заявки возникнуть не должно. Удачи!

Особенности потребительского кредита для ИП, положительные и отрицательные стороны + рекомендации для одобрения заявки

Для начала предпринимательской деятельности, а также и для дальнейшего успешного ее ведения, необходимо вложение финансовых средств, только в этом случае можно успешно развивать дела и получать прибыль.

Хорошо если имеется капитал для начала деятельности или возможна помощь партнеров. При их отсутствии, потребительский кредит – наилучший выход в данной ситуации, так можно эффективно и быстро решить возникающие проблемы.

Полученные денежные средства можно использовать для самых разных потребностей – для создания и дальнейшего развития компании, расширения производственной базы, закупки сырья и для других нужд, банк не вправе требовать объяснять цель взятия кредита. Рассмотрим сегодня различные способы получения кредита и важные вопросы с этим связанные.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Основные кредиты для ИП:

  • без поручителя и предоставления залога – менее выгодный заем. Кредит доступен при идеальной кредитной репутации, с высоким показателем платежеспособности. Сумма кредита ограниченная, срок не продолжительный и ставка выше, чем с обеспечением;
  • с поручителем. Больше сумма средств и продолжительнее срок кредитования;
  • с залогом. Возможен кредит даже с не лучшей историей по кредитам и показателям ведения бизнеса. Сумма выдаваемых средств может быть большой и со сниженной ставкой. Объектами залога может быть жилье, производственная недвижимость (здания, склады).

Особенность выдачи потребительского кредита предпринимателя в том, что нужно подтвердить банку свою хорошую платежеспособность, а предпринимателю это бывает сделать сложнее, чем наемному работнику, особенно если дела идут неважно. К тому же по документам прибыль нередко бывает занижена в целях оптимизации налогообложения. Рассматривая кредитные заявки от предпринимателей, банки сразу требуют документы по выручке, прибыли, уплате налогов.

Основные факторы, влияющие на получение кредита

При рассмотрении поданной заявки ИП на кредитование, банки учитывают получение возможных доходов в месяц, рассматривают и анализируют возможные риски в ведении предпринимательской деятельности, перспективность выбранной сферы для работы.

Основные факторы:

  • платежеспособность ИП;
  • удовлетворительная кредитная история, без просрочек предыдущих кредитов, без судимостей;
  • продолжительность предпринимательской деятельности;
  • наличие в личной собственности легко реализуемого имущества-залога.

Начинающему бизнесмену при обращении в банк надо представить качественный бизнес-план. Необходимо подробно описать использование полученных денежных средств, указать источники выплаты кредита.

При ведении финансово-хозяйственной деятельности, основной доход можно подтвердить бухгалтерскими отчетами и декларациями.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Пошаговая инструкция кредитования ИП в банках

Последовательность действий:

  • проведение анализа условий кредитования в нескольких банковских учреждениях и ознакомление с отзывами;
  • выбор банка;
  • сбор бумаг и отправка заявки в банк;
  • получить денежные средства при одобрении заявки.

Для большей вероятности принятия заявки, обращайтесь в несколько банков одновременно. При отказе в одном банке, возможно в другом будет заявка одобрена.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Документы, необходимые для получения кредита

Одобрение заявки банком во многом зависит от предоставленных банку документов ИП. Их необходимый перечень необходимо уточнять в конкретном банке.

Обычно ИП требуется предоставить документы:

  • анкету с предоставлением паспортных данных;
  • паспорт и военный билет;
  • выписку из ЕГРИП о регистрации и наличии собственности для предоставления в качестве залога (при необходимости);
  • лицензию на разрешение ведения деятельности в данной сфере;
  • отчетность о финансовой деятельности (выручка, прибыль за последний период) и справки по уплате налогов, выписка с расчетного счета предпринимателя, подтверждающая ведение бизнес — расчетов;
  • бизнес-план (для начинающих бизнесменов) с перспективами развития.

Кроме того, в банке обязательно поинтересуется об отсутствии у вас других непогашенных долгов.

Поручителям надо предоставить в банк паспорт и заполненную анкету.

При отсутствии у поручителя постоянной регистрации, необходимо предоставить банку подтверждение о временной регистрации.

Причины отказов в кредитовании

При наличии у ИП стабильной прибыли, своевременной оплате налогов, «хорошей кредитной истории», банк охотно одобрит заявку на кредит.

Основные возможные причины отказов:

  • платежеспособность недостаточно высокая;

Уделяйте при этом особенно внимание бизнес-плану по развитию компании.

  • предоставление не достоверной информации в анкете;
  • возможность ИП быстро завершить бизнес — деятельность (значительно легче, чем ООО);
  • сложно рассчитать перспективы получения доходов.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Особенности кредита ИП

Основные отличия от займа, предоставляемого остальным физическим лицам:

  • разная цель приобретения кредита;
  • более жесткие требования к ИП со стороны банка;
  • выше процентная ставка (высокий риск не возврата полученных денег);
  • дольше рассматривается заявления на получение средств;
  • занятие бизнесом не менее одного года.

Достоинства и недостатки кредита

Потребительские кредиты имеют плюсы и минусы.

К плюсам относятся:

  • возможность использования заемных средств на разные цели;
  • нужно меньше бумаг, чем при целевых кредитах;
  • возможность кредита с залогом даже с отрицательной кредитной репутацией;
  • доступность кредита и наличие многих программ кредитования ИП у разных банков.

К минусам можно отнести:

завышенную ставку;

  • небольшую сумму получаемых средств и непродолжительный срок (особенно для кредитов без обеспечения);
  • наличие залога для получения крупных сумм средств;
  • предоставление документов не только на ИП, но на его бизнес;
  • оценка ИП банками проводится по двум статусам — как физическое, и как юридическое лицо.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Наиболее выгодные программы кредитования ИП в банке

Как известно, чем больше банк, тем более выгодные и интересные условия кредитования своим клиентам он может предложить. Рассмотрим, какие схемы кредитования предлагает Сбербанк.

Сегодня для бизнеса на любые цели Сбербанк предлагает 13 различных кредитных продуктов, причём заявки можно подавать онлайн через сайт банка.

Рассмотрим сначала нецелевые кредиты для бизнеса:

  • Если вам нужно получить небольшую сумму, то вы можете оформить кредитную «Бизнес-Карту», и пользоваться средствами банка бесплатно до 50 дней. Кредитование по бизнес — карте осуществляется на сумму до 1 млн. руб., она выдается по упрощенной процедуре. Для многих этот вариант окажется возможно самым выгодным и простым.
  • Одной из самых популярных кредитных программ является «Бизнес-Доверие». Это программа специально предназначенные для финансирования любых текущих потребностей предпринимателей и малого бизнеса, причем без залога и дополнительного подтверждения расходов. Программа имеет достаточно привлекательные ставки — 12%, средства предоставляются на срок до трех лет. Данная программа предоставляет средства под залог или без залога. При беззалоговом кредитовании предоставляется 80 тыс. — 5 млн. руб. При залоговом кредитовании предоставляется от 500 тыс. руб., а максимум здесь зависит от предоставленного в залог имущества. Одним из важных условий является ведение бизнес-деятельности более года.
  • Существует также альтернативная кредитная программа «Доверие», процентная ставка по которой составляет 15,5% сумма до 5 млн руб.
  • Действует также кредитная программа «Экспресс под залог», со ставкой от 15,5% и суммой до 5 млн.руб.
  • Так же к наиболее востребованным программам сейчас относится «Бизнес — Недвижимость». Эту программу удобно использовать для приобретения предпринимателями коммерческой недвижимости под ее залог. По ней действует выгодная ставка, которая составляет от 11% и период до 5 лет. Кредитование по этой программе осуществляется на сумму от 500 тыс. руб. без залога и на сумму от 5 млн. при залоге недвижимости. Максимум может составить здесь 200 млн., а для мегаполисов до 600 млн. руб.

В качестве залогового имущества при кредитовании предпринимателей могут выступать недвижимость и авто, для которых и потребовался кредит, а также различные ТМЦ и оборудование, ценные бумаги.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Кроме того, в банке существуют также и другие выгодные программы, которые уже имеют целевое назначение, но с более привлекательными ставками:

  • «Бизнес – Инвест» со ставками от 11%;
  • «Бизнес-Проект» со ставками от 11%;
  • «Бизнес – Ипотека» со ставками от 13,9%;
  • «Бизнес — Актив» со ставками от 11%;
  • «Бизнес – Оборот» со ставками от 11%;
  • «Экспресс — Овердрафт» со ставками от 14,5%;
  • «Бизнес – Овердрафт» со ставками от 12%;
  • «Бизнес – Контракт» со ставками от 11% из суммами до 600 млн. руб.

Если вам необходимо кредитование, обязательно нужно рассматривать все возможные варианты, тщательно изучать условия различных программ, ведь зачастую целевые программы могут иметь меньшую ставку, чем потребительское нецелевое кредитование, и суммы также здесь могут быть выше.

Мы привели вам подробный перечень действующих программ кредитования в Сбербанке. В этом учреждении предоставлена наиболее широкая линейка различных кредитных программ, условия по которым достаточно привлекательные и гибкие. Если вам не подходит по каким-то причинам Сбербанк, то вы можете поискать аналогичные программы в других банках.

Сегодня хорошие условия предлагают предпринимателям следующие кредитные учреждения:

  • В Сбербанке ставки от 11% и можно рассчитывать в среднем на сумму 5 млн.руб;
  • В ВТБ ставки от 10,5% и суммы в среднем так же 5 млн.руб., максимум для пополнения оборота до 150 млн.руб.;
  • В ОТП Банке ставки от 15%, при суммах до 1 млн.руб.;
  • В Альфа Банке ставки от 14% при суммах до 10 млн.руб;
  • В Совкомбанке ставки от 12% при суммах до 1 млн.руб.;
  • В Банке Уралсиб ставки от 11,9% при суммах до 2 млн.руб.;
  • В Россельхозбанке ставки зависят сроков и предоставляемого залога от 11,5% и суммы от 100 тыс. руб. до 4 млн.

Как получить кредит и уменьшить процент по потребительскому кредиту для ИП

Рассматривая заявку на кредит, самое большое внимание банки уделяют платежеспособности ИП. При этом привычную для физлиц проверку платежеспособности применить невозможно, поэтому некоторые банки даже специально оговаривают в условиях на сайтах, что их потребительские кредиты не предназначены для ИП.

При оформлении кредита необходимо использовать все имеющиеся доступные способы для получения кредита по сниженной ставке, что особенно важно при крупных суммах. Даже снижение ставки на несколько процентов позволит экономить ежегодно по несколько тысяч рублей.

Добиться более мягких ставок и условий можно в случаях:

  • Обращения в банк, в котором есть расчетный счет или депозит. Имеющиеся сведения о ИП могут подтвердить платежеспособность.
  • Привлечения поручителей. Они должны документально подтвердить наличие ликвидного имущества, вкладов. Поручителями могут быть: физлица со стабильным доходом (работающие по найму), юридические лица, успешные ИП.
  • Предложения банку ликвидного залога. Залог поможет подстраховать сделку и поможет вернуть долг согласно договору.
  • Использования программы целевого кредитования вместо потребительского кредита. Для этого необходимо четко представить цель взятия кредита (на покупку дорогостоящего оборудования, для расширения предпринимательской деятельности). Предлагаемые ставки по целевому кредиту обычно на несколько процентов ниже, что особенно важно при взятии большой суммы в кредит.
Читайте также:  Как изменить должность директора на заведующую в заявлении о внесении изменений в егрюл?

Учтите, что поручитель тоже несет финответственность за возврат денег. При отказе ИП от выплаты денежных средств, он рискует своей кредитной историей.

Важные тонкости кредитования предпринимателей

Если вы решили обратиться в банк за кредитом, то важно учитывать, что банки обычно не выдают более одного кредита на бизнес, а потребительских кредитов можно взять несколько и в разных банках. Но если вы уже имеете кредит на бизнес, то потребительские кредиты банки выдают уже неохотно, условия выдачи становится более жесткими.

При выдаче кредита часто требуется имущество в залог, но важно помнить, что при возникновении просрочек по кредитным платежам, банк может лишить вас этой недвижимости, об этом всегда нужно помнить и рассчитывать свои силы.

Делая выбор между потребительскими кредитами и бизнес – кредитами, важно учитывать, что ставки по бизнес — кредитам более низкие, чем по потребительским и суммы выдаются здесь более крупные. Потребительский кредит обойдется вам возможно значительно дороже, но таких кредитов можно взять несколько и банки охотнее их выдают, требования мягче.

Еще одной важной деталью является то, что потребительские кредиты выдаются предпринимателям только для развития существующего бизнеса, а для реализации новых бизнес-идей созданы специальные госпрограммы поддержки начинающих бизнесменов.

Важным отличием потребительского займа для предпринимателя является то, что хотя кредит является нецелевым, возможно в банковской анкете необходимо будет четко обозначить, что деньги направляются именно на развитие бизнеса.

Перед тем, как принять решение о кредитовании всегда нужно рассмотреть, как можно больше различных вариантов, ознакомиться с условиями различных банков и программ, тем более, что сейчас это удобно делать в интернете на официальных банковских сайтах.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности получения

Погашение потребительского кредита ИП

Выплачивать взятый кредит можно двумя способами – аннуитетным или дифференцированным. При первом способе переплата ИП значительно больше, но банки в основном используют второй способ.

Аннуитетные ежемесячные платежи имеют постоянную сумму в течение всего срока кредитования. В этом некоторое преимущество данных платежей. Заранее ИП может планировать свой бюджет.

Дифференцированные платежи изменяются ежемесячно. Самые большие суммы выплачиваются в начале.

Это объясняется тем, что в платеж входит часть основного долга и процент, который начисляется на все уменьшающийся остаток погашаемого долга.

Заключение

Статус ИП позволяет использовать программы кредитования, как для физлиз, так и для юрлиц. Важно выбрать банк с оптимальными условиями кредитования для ИП без скрытых комиссий и навязывания ненужных услуг в договоре. Потребуется банку представить доказательства безопасности сделки, то есть подтвердить хорошую платежеспособность, возможно, потребуется и залог.

  • Необходимо брать кредит на небольшой срок с меньшей переплатой и погашать задолженность вовремя согласно установленному графику и договору.
  • Верный расчет основных параметров потребительского кредита и оптимальный выбор условий кредитования позволят вам получить финансирование на оптимальных условиях.

Как индивидуальному предпринимателю получить потребительский кредит: 4 основных требования

Главная проблема, возникающая при оформлении потребительского кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) состоит в том, что ему зачастую бывает трудно доказать банку свою платежеспособность. В то время как наёмный работник может легко подтвердить свой доход справками с места работы, предприимчивый частник почти всегда лишён такой возможности.

Когда клиент под сомнением

Действительный их уровень намеренно приуменьшен, чтобы уменьшить также и сумму, с которой предприниматель должен расстаться при уплате налогов.

Поэтому банк практически никогда не может определить, сколько на самом деле зарабатывает ИП.  Это и порождает вполне объяснимый скепсис при рассмотрении такого заёмщика как потенциального клиента банка.

Почему опасно скрывать род занятий?

Возникает закономерный вопрос: почему бы не воспользоваться для получения кредита обычной программой, скрыв от кредиторов свой статус ИП?

Иногда это действительно просто и удобно — к примеру, для того, чтобы приобрести на заёмные средства мебель или бытовую технику.

В этом случае заёмщика не слишком сильно контролируют, и шансы получить кредит таким способом достаточно велики. Если же речь идёт о крупном наличном займе, то скрыть род своей деятельности едва ли удастся.

Ведь всякий клиент банка, запросивший сумму не менее 50 тыс. рублей, как правило, проверяется банковской службой безопасности, которая достаточно быстро узнаёт истину.

И тогда заёмщик, утаивший информацию от кредитора, скорее всего не сможет получить кредит не только в данном банке, но и где бы то ни было.

Кредит на подставное лицо — рискованная игра

Другой довольно часто используемый ИП способ обмануть банк — оформление кредита на подставное лицо. Как правило, им является друг или родственник бизнесмена, работающий по найму, и, как следствие, имеющий «прозрачный» для кредитора источник доходов.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности полученияКредит для ИП без справок о доходах: в чем суть?

Займы без справок о доходах: плюсы и минусы

Существуют кредиты, для оформления которых вообще не требуется указывать источники доходов. Речь идёт о ссудах, которые предлагают торговые центры, кредитных карточках, экспресс-займах и т.д.

Для того, чтобы оформить любой из подобных кредитов, обычно достаточно двух документов: гражданского паспорта и какого-либо удостоверения на выбор (например, водительских прав).

Что делать, если банки не доверяют?

Существует целый ряд способов, позволяющих ИП безо всякого обмана и недомолвок усыпить подозрительность чересчур осторожных кредиторов. Вот лишь несколько наиболее часто используемых:

  • обращение именно в тот банк, который осуществляет движение средств ИП, связанное с его бизнесом;
  • своевременная оплата необходимых документов и, как следствие, отсутствие картотеки неоплаченной документации (К-2);
  • предоставление кредиторам максимального количества бухгалтерской и иной документации;
  • своевременная выплата прежних кредитов для создания положительной кредитной истории.

Потребительский кредит для ИП: основные способы оформления

Очевидно, что в целом ряде случаев желающему получить кредит бизнесмену предпочтительнее всего воспользоваться одной из разработанных банками специальных кредитных программ.

Речь идёт о различных способах оформить потребительский кредит для ИП на такие необходимые нужды, как:

  • приобретение оборудования, а также технических и транспортных средств;
  • модернизация с целью расширения ассортимента;
  • диверсификация рисков и повышение доходности путём развития какого-либо нового направления в бизнесе.

Поскольку велика степень риска, кредитные продукты для ИП стоят в среднем дороже, чем займы для физлиц.

Что необходимо для участия в кредитной программе?

  • Чтобы оформить потребительский кредит для ИП, воспользовавшись кредитной программой, предпринимателю требуется предъявить банку полный пакет документов о регистрации фирмы и данные расширенной отчётности.
  • Начинающему бизнесмену будет трудно получить деньги банка, пока его финансовая отчётность не стала положительной.
  • Основные требования для участников кредитной программы у большинства банков следующие:
  1. длительность предпринимательской деятельности не меньше года;
  2. наличие прибыли;
  3. ликвидный залог;
  4. хорошая кредитная история.

Как правило, при займе для начала бизнеса, который обычно выдаётся на три года участникам муниципальных и государственных программ поддержки предпринимателей (реже – банками), от заёмщика требуется детализированный бизнес-план.

При займе для развития заёмщик обязан использовать средства для конкретных, указанных в кредитном соглашении целей.

Что предлагают банки?

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, предлагаемый в 2016 году различными банками, при большинстве схожих параметров существенно различается в деталях. В каждом из банков предусмотрена своя анкета, которую при получении кредита заполняет клиент.

Для оформления кредита обычно необходимо, как минимум, наличие у клиента следующих документов:

  • паспорта;
  • свидетельства ИНН (для физлиц);
  • свидетельства о регистрации (для ИП);.

Потребительские кредиты для ИП: основные трудности полученияПотребительские кредиты для ИП от ведущих российских банков.

Кредитные программы российских банков

Потребительский кредит в Сбербанке: основные условия

Основное препятствие при оформлении кредита — слишком большой возраст автомобиля, причём величина эта неодинакова для разных марок.

Возможны также кредиты под поручительство (19,5-24%), выдаваемые на 5 лет, и рассчитанные на 7 лет кредиты под залог недвижимости (15%). Специально предназначенный для развивающегося бизнеса кредит «Доверие» должен быть выплачен за 3 года, ставка колеблется в диапазоне от 19 до 23%.

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей: требования банка Ак Барс

Предлагаемая банком программа «Спринт» рассчитана на 3 года и существует для предоставления кредитов физическим лицам под поручительство и залог. Заём выдаётся в рублях, отсутствует комиссия. Ставка — 26,5-31%.

Кредит «Успешный» и залоговый кредит «Развитие» (оба – на срок до 5 лет) предназначены для предпринимателей. Величина ставки — от 14,9 до 22%. Залог обязательно страхуется.

Потребительский кредит ОТП банка: условия получения

Кредит «Экспресс» (от 35,9%) на срок в 1 год доступен физическим лицам.

Кредит «Деловым людям» предназначается для предпринимателей, не образующих юрлица, даётся он на срок до 3 лет под 29,9 — 37,9%.

Кредиты банка УралСиб

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей оформляется по кредитным программам «Предприниматель» и «Бизнес-доверие».

Для получения первого не требуется оформление, поручительство и залог. Срок погашения кредита — 5 лет, ставки — 22-25%.

Для второго необходимо поручительство, срок погашения — 3 года, ставка — 20,4-22,4%.

Кредиты банка ВТБ 24

Предлагаемая банком программа «Коммерсант» – возможность оформить потребительский кредит для ИП на срок до 5 лет под 21,5-31%

Ип или физическое лицо?

Так с какими же кредитными программами всё-таки лучше иметь дело бизнесмену? Каждая ситуация формирует свои предпочтения.

Об особенностях получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателем и основных видах кредитных программ для ИП, вы можете узнать в этом видео:

Потребительский кредит для ИП — 8 банков, условия и документы

В статье собраны условия 8 банков для получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателям, процентные ставки, срок кредитования и документы для получения. А также рекомендации по увеличению шансов на получение кредита ИП.

В каком банке взять потребительский кредит для ип

В таблице представлены кредитные предложения банков для ИП.

Название банка % ставка Сумма «ДО», рублей
Сбербанк () от 12% 5 миллионов
ОТП банк от 12,5% 750 тысяч
Альфа Банк от 13,99% 2 миллиона
ВТБ 24 от 15 до 15,5% 5 миллионов
Совкомбанк от 12% 1 миллион
Ак Барс Банк от 12% 3 миллиона
Уралсиб 14,5% 1,5 миллиона
Россельхозбанк 11,5% 750 тысяч

Особенности потребительского кредита

Потребительский кредит — денежные средства, которые предоставляются физическому лицу на какие-либо цели под определенный процент на обозначенный период времени.

Читайте также:  Какой выбрать ОКВЭД и налоговый режим для деятельности по пошиву игрушек и одежды и их дальнейшей продажи?

Индивидуальный предприниматель — физическое лицо, которое имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли. Таким образом, кредит ИП как физ. лицу выдается после подтверждения предпринимателем платежеспособности, как и кредит для работников ИП.

К документам, подтверждающим доходы ИП, можно отнести бухгалтерскую и управленческую отчетность, которая отражает уровень дохода, облагаемого налогом. Документально прибыль ИП всегда занижена, что не позволяет кредитору в полной мере оценить платежеспособность заемщика.

На что можно потратить

ИП может взять средства на следующие нужды:

  • развитие бизнеса;
  • покупку оборудования;
  • модернизацию производства;
  • расширение производственной, торговой площади;
  • другие.

Однако, стоит отметить, что потребительский кредит для предпринимателей выдается только для развития существующего бизнеса. Для реализации бизнес-идей следует обратиться к государственным программам. Как можно заметить, основное отличие потребительского займа для ИП состоит в цели кредитования — деньги должны быть направлены на развитие бизнеса, а не на личные нужды.

Преимущества потребительского кредита

Банки предлагают достаточно большое количество различных кредитных продуктов для индивидуальных предпринимателей, но потребительский займ является одним из самых востребованных. Почему?

  • Во-первых, требуется минимальный пакет бумаг. Предоставлять все документы, которые подтверждают финансово-хозяйственную деятельность ИП, не обязательно.
  • Во-вторых, даже если ваше ИП имеет отрицательный результат экономической деятельности, вам могут дать деньги;
  • В-третьих, с физических лиц банковские организации не имеют права взимать комиссию за проведение операций, как с юридических;
  • В-четвертых, такой займ — одно из наиболее выгодных кредитных предложений на данный момент для ИП. Процентная ставка по нему невысокая.

Есть конечно и недостатки, например: страховка для одобрения, залог при крупных суммах или необходимость поиска поручителя в некоторых случаях. Максимальная сумма одобрения зависит от банковской организации, кредитной истории заемщика, региона и может достигать 6 млн. рублей. При необходимости сумму можно увеличить, обеспечив залог в виде транспортного средства, недвижимости и другого.

Особенности получения ПК без справок и поручителей

Для получения средств банка ИП необходимо собрать пакет документов. Последние служат доказательством того, что предприниматель сможет вернуть одолженную сумму.

Банк будет проверять следующие показатели деятельности индивидуального предпринимателя:

  • объем выручки за определенный период;
  • размер налоговых выплат, которые производит ИП ежемесячно;
  • величину прибыли за определенный период.

Кроме того, специалисты обязательно проверит вашу кредитную историю: к моменту подачи заявления вы не должны иметь просроченных долгов и каких-либо спорных ситуаций с кредиторами. Также не должно быть и проблем с законом: деятельность ИП должна соответствовать законодательству РФ.

Кстати, следует знать, что займ выдаётся только ИП, которые были официально зарегистрированы не ранее 12 месяцев до момента подачи заявления. Если вы хотите взять большую сумму, обеспечив ее залогом или поручителем, то банку будет интересно и ваше имущество.

Если вы не имеете проблем с кредиторами и законом, своевременно выплачиваете налоги и существуете больше года, то без проблем получите деньги. Если же вам все-таки отказали в них, можно воспользоваться другим кредитным предложением.

Виды кредитов

Банки предлагают также следующие кредитные продукты:

  • Экспресс займы — позволяют предпринимателю быстро получить денежные средства. Для получения, как правило, не нужно подтверждать доходы ИП. Однако, экспресс кредитование отличается сравнительно небольшими суммами (обычно не превышает 100 тысяч рублей) и высокими процентными ставками;
  • Кредитование на развитие малого и среднего бизнеса (целевой) — позволяет предпринимателям получить в долг крупную сумму. Для этого предпринимателю придется собрать документы о результатах финансово-хозяйственной деятельности ИП, чтобы банк смог оценить платежеспособность предпринимателя. Также ИП не должен иметь проблем с кредиторами и своевременно выплачивать все налоги. Важно четко обозначить цель, на которую будут использованы заемные денежные средства. Недостатком данного банковского продукта являются высокие процентные ставки (до 30%).

Потребительский займ является золотой серединой между быстрым кредитованием и на цели бизнеса.

Наиболее весомым преимуществом ПК является пониженная процентная ставка, при этом максимально возможный размер заемных средств не уступает бизнес-программам. Но будьте готовы к тому, что при займе крупной суммы с вас потребуют залог в виде имущества или попросят найти поручителя (как правило, при сумме от 100 тысяч рублей).

В случае с ПК, вы будете обязаны подтвердить свои доходы, в отличие от использования экспресс-займов. Это займет время, но позволит сэкономить на процентной ставке.

Виды потребительских кредитов

Банки предлагают разные условия по потребительскому кредитованию. Но в целом все предложения можно разделить на три большие группы по условиям предоставления:

  • без залога и поручителей — наиболее выгодный вариант. Однако, он имеет ряд ограничений: максимальная сумма займа ограничена небольшой суммой, срок кредитования уменьшен. Кроме того, кредит без справок и поручителей смогут взять только ИП с кристально чистой кредитной историей и не имеющие задолженностей по налоговым выплатам;
  • с поручителем, который позволяет вам увеличить сумму, а также расширить сроки предоставления денежной суммы;
  • с залогом. Залог необходим при сумме от 1 миллиона рублей. В качестве него может выступать недвижимость, транспортные средства и другая собственность. Взять потребительский кредит с предоставлением залога проще всего.

Документы

Чтобы получить займ, ИП должен подготовить следующие документы:

  • паспорт владельца бизнеса (копии заполненных страниц и оригинал);
  • свидетельство регистрации ИП;
  • налоговую и бухгалтерскую отчетность за последний год;
  • выписку из ЕГРИП (срок действия составляет 1 месяц);
  • справку о расчетном счете;
  • справку об отсутствии неоплаченных долгов.

Это обязательный пакет документов, который предприниматель должен предоставить. Однако, банковская организация может запросить и дополнительные документы: перечень имущества, счета, прайсы и другое.

Как повысить шансы на получение кредита

Как было уже сказано выше, банку очень сложно получить представление о платежеспособности предпринимателя, отсюда и вытекают многочисленные отказы. Но есть несколько правил, которые позволят вам увеличить шансы на получение денег:

  • подавайте заявку в тот банк, с которым сотрудничаете.Будет проще оценить уровень вашего реального дохода, если все денежные операции проводятся через данного кредитора. Однако, позаботьтесь о том, чтобы ваши счета на момент подачи заявления были оплачены;
  • предоставляйте все возможные документы, которые могут доказать вашу платежеспособность;
  • обеспечьте залог: в этом случае отказы поступают гораздо реже;
  • оформляйте договор страхования. Да, за него вам придется заплатить, но он гарантирует банку возврат средств, а вам — получение их получение;
  • ведите предпринимательскую деятельность «чисто», своевременно вносите кредитные взносы и налоги. Хорошая кредитная история — залог получения денежных средств.

Что делать, если в выдаче денег отказано?

  • Во-первых, существуют банки, которые не выдают потребительские займы индивидуальным предпринимателям. В этом случае вам следует обратиться в банк, дающий потребительский кредит ИП.
  • Во-вторых, если вам не выдали средства, как ИП, то вы можете подать заявление на их получение в качестве физического лица.
  • В-третьих, если причиной отказа стала кредитная история, то следует отправить запрос в организацию, из которой поступил отрицательный отзыв. Часто банки совершают ошибки. В этом случае заявление будет пересмотрено в вашу пользу.
  • В-четвертых, при отказе по причине недостаточных доходов, следует воспользоваться помощью поручителя или внести в качестве залога ваше имущество. Как правило, это значительно смягчает условия получения денег.

Какие могут быть трудности при оформлении кредита, если я ИП

Здравствуйте! Я хочу зарегистрировать ИП. Чем это грозит мне в будущем как физическому лицу? Смогу ли я взять ипотеку или потребительский кредит?

  • Слышала, что банки неохотно кредитуют или вообще отказывают в кредитах в таких случаях.
  • Спасибо.
  • Екатерина

ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.

Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.

А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.

Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:

  1. Вид и сумма кредита.
  2. Корректность данных, которые предоставил человек. Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
  3. Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков. Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.

Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.

Кредитная карта — самый дорогой кредитный продукт для клиента, который не умеет пользоваться беспроцентным периодом.

Процентные ставки начинаются от 15%, при этом средняя ставка одобрения составляет порядка 28% годовых. При этом кредитные карты одобряют практически всем.

Некоторым банкам достаточно паспорта или другого удостоверения личности и пары контактных телефонов, чтобы одобрить клиенту кредитку.

Когда речь идет о крупных суммах, банки еще тщательнее относятся к одобрению заявок.

Если вы хотите открыть ИП, а потом оформить ипотеку или крупный потребительский кредит, то планируйте время так, чтобы со времени открытия ИП до момента подачи заявки прошло не менее 1,5 лет. Банки считают, что за это время уже можно понять, стабилен ли бизнес предпринимателя.

Список документов для подачи заявки на кредит или ипотеку будет различаться в зависимости от того, какая налоговая система у вашего ИП. Может потребоваться налоговая декларация, справка с движениями по счету, выдержка из ЕГРИП и управленческая отчетность.

Больше шансов, что ИП одобрят кредит, если у него есть:

  • созаемщик;
  • залоговое имущество;
  • дополнительный источник дохода;
  • хорошая кредитная история.

В любом случае у заемщика с ИП есть все шансы получить кредит.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *