Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов. По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6% выдается малому бизнесу.1

По данным обследования российских банков, проводившегося Ассоциацией региональных банков России, оказалось, что только 33,9% из всех обратившихся за кредитом предпринимателей получили кредит. В основном, это микрокредиты. 44% всех предоставленных кредитов выданы на сумму от 3 до 60 тысяч рублей. Крупные кредиты, от 300 до 600 тысяч рублей составили всего 7,5%.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (рис. 1).

На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей – во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

Опрос, проведенный Ассоциацией региональных банков показал, что наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию является финансовое состояние малого предприятия (91,6% опрошенных банков).

На второе место 81,9% поставили «Хорошее обеспечение кредита», 75% банков отметили «Кредитную историю заемщика» (рис. 2). Эти данные говорят о том, что банки крайне редко выдают кредит в качестве стартового капитала для вновь созданных малых предприятий.

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса.2

Как правило, объектами кредитования являются те малые предприятия, которые уже зарекомендовали себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную историю даже в отсутствии кредитных бюро.

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Рис. 2. Факторы, наиболее существенные при выдаче кредита.3

Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий является наличие крупных кредитных рисков. Указанное обстоятельство также подтверждается данными обследования Ассоциации региональных банков России.

Среди причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства, именно высокие риски кредитования ставятся на первое место (58,3%).

Далее идет отсутствие надежного заемщика (45,8%), недостаточная ресурсная база (22,2%), высокие операционные издержки (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) (рис. 3).

Предпринимателям невыгодно показывать весь свой бизнес в официальной отчетности с целью оптимизации налогообложения. Очень многие малые предприятия в своем стремлении уйти от налогов скрывают реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы.

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Рис. 3. Ранжирование причин, препятствующих увеличению объемов кредитования малого предпринимательства.4

Если банки работают с малым бизнесом, то предпочитают иметь дело со «своими» предприятиями, реальную кредитную историю которых они хорошо знают.

Однако здесь также велика опасность отказаться в убытке из-за того, что во время не удается фиксировать появление финансовых проблем у своего постоянного клиента, значительная часть бизнеса которого (30-50%) все равно лежит в теневом секторе и банком не контролируется.

Очень часто заведомо платежеспособные, но «посторонние» заемщики не могут получить необходимый им для развития бизнеса банковский кредит и таким образом не допускаются банками в сферу легального бизнеса. Иногда сами предприниматели опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации деятельности первых.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются банки при кредитовании малого предпринимательства — отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малых предприятий.

Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким клиентам, особенно в тех случаях, когда обеспечения по ним недостаточно, в размере 100% суммы выданного кредита. В этом случае кредит банка значительно дорожает.

Многих предпринимателей, дела у которых идут относительно неплохо, отпугивает цена, которую им придется заплатить за пользование ссудой.

Очень часто малые предприятия стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. А когда бизнес идет нормально, предприятие, наоборот, предпочитает ограничиваться собственными средствами, тем самым, сдерживая свой рост.

Если рассматривать отраслевую структуру кредитного портфеля банков, то пока банки в первую очередь отдают предпочтение малым предприятиям торговли — 57,9%, на втором месте стоит промышленность – 10%, далее и дут услуги – 8,7%, жилищное строительство – 7%, строительство – 5%, и меньше всего банки готовы кредитовать науку – всего 1,5% (рис. 4).

Поскольку большая часть малых предприятий занята в сфере торговли, то со стороны банковского сектора она может получить кредиты в диапазоне $5-100 тыс. на срок 1-12 месяцев для пополнения оборотных средств, приобретения торгового, складского и прочего оборудования. На сегодняшний день 42,1% общего объема кредитов выдается на срок в среднем от 6 месяцев до 1 года.

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Рис. 4. Структура кредитного портфеля банков, работающих с субъектами малого предпринимательства, в отраслевом разрезе, %5

Потребности малого бизнеса в более мелком кредите покрывают, как правило, не кредитные организации и частные заемщики – ростовщики. Кроме того, на начальном этапе создания и начала деятельности малого предприятия в качестве источников финансирования используются личные сбережения и средства, полученные в качестве займов от ближайшего социального окружения (родственников, друзей, знакомых).

Все чаще мелкие предприниматели используют потребительские кредиты, получение которых все более упрощается, для финансирования развития собственного бизнеса.

По оценкам экспертов, обеспеченность малого бизнеса микрозаймами (до $5-10 тыс.), источниками которых являются не кредитные организации остается крайне низкой и не превышает 3-5% от суммарной потребности.

6 Объясняется это тем, что, во-первых, следует отметить до сих пор слабую информированность населения о деятельности не кредитных организаций (кредитных кооперативов и различных фондов поддержки).

Во-вторых, в отличие от банковского сектора, в данной сфере имеют место более существенные недоработки в законодательной базе.

Таким образом, около 90% инвестиций осуществляется за счет внутренних средств самих учредителей малого предприятия или полученных им частных кредитов.

Кроме того, среди условий, нередко выдвигаемых банками, является участие предпринимателя собственными средствами в кредитуемой сделке (проекте).

50% опрошенных банков устанавливают минимальную долю финансового участия предпринимателя (в среднем 22% от объема сделки). 15% банков устанавливают долю участия заемщика на уровне 55-70% от объема сделки.

Лишь 35% банков не устанавливают доли малого предприятия в финансировании сделки (проекта) и действительно могут рассматриваться в качестве кредиторов стартующего бизнеса.

В качестве еще одного аргумента к показателю «Доступность финансовых услуг» следует отнести понимание банками-участниками опроса важности для малого предпринимателя оперативного решения вопроса о предоставлении кредита.

Так средний срок рассмотрения кредитной заявки в опрошенных банках составляет меньше 6 дней при минимальном сроке 1-3 дня (в 31,9% банков) и максимальном до двух месяцев в случае оформления залога недвижимости (в 48,6%).

Очевидно, что желание закрепиться на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства диктует необходимость применения наиболее эффективных методов и моделей определения кредитоспособности заемщика.

Таким образом, можно выделить целый ряд факторов, сдерживающих развитие кредитования малого предпринимательства в российской экономике. При этом препятствия возникают как у субъектов малого предпринимательства, так и у самих банков.

Однако, несмотря на указанные проблемы, российские банки, прежде всего, региональные начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.

Следует отметить, что кредиты для малого бизнеса могут стать не только инструментом поддержки предпринимательства, но и мощным оружием для борьбы с бедностью и для продвижения социально значимых проектов. В настоящее время кредитование малого бизнеса – одно из наиболее прибыльных вложений средств, поскольку малый бизнес сегодня самый быстрорастущий сегмент экономики.

Малый бизнес более рентабелен, чем крупный. По данным Росстата, 68,6% малых компаний были прибыльны, а из крупных предприятий положительные показатели только у 61,9%. Особенный прогресс аналитики отметили в южных регионах страны и в Поволжье.

Подводя итог всему вышеизложенному, можно сделать вывод о том, что банковский сектор становится все более ориентированным на сектор малого предпринимательства. Банки становятся более заинтересованными в наращивании объемов кредитования предприятий малого бизнеса. Это происходит по нескольким причинам:

  • доходность от вложений в проекты малого бизнеса, от операций кредитования малых предприятий превышает аналогичный показатель в секторе крупного бизнеса;
  • малый бизнес при хорошей организации и своевременном кредите через несколько лет становится средним бизнесом, при этом у него уже есть кредитная история и определенная финансовая грамотность;
  • диверсификация рисков (лучше 10 млн. рублей разместить в 5 предприятиях, чем в одном);
  • крупные предприятия и реализуемые ими программы и проекты в большинстве своем уже распределены по банковской системе. Работа же в секторе малого бизнеса является свободной нишей и должна стать основой для деятельности малых и средних банков.
  • малый бизнес является наиболее мобильным сектором экономики, быстрее всех приспосабливающимся к условиям рынка.
Читайте также:  Стандартный налоговый вычет на ребенка (детей) в 2020 году

Литература:

  1. Инвестировать в малый бизнес выгодно.- [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://businesspress.ru
  2. Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ// ОПОРА РОССИИ. – Ресурсный центр малого предпринимательства. – [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.rcsme.ru

  3. Мурычев А. Банки и малый бизнес.- [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rcsme.ru

  4. Кредитование малого бизнеса в России и Германии. — М.: 2005., С.38.

Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, банк, малое предпринимательство, кредит, банковский сектор, малое предприятие, предприятие, кредитный портфель банков, объем сделки, Россия.

Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса

ГЕРЕЕВ Руслан Залимхановичмагистрант направления «Управление бизнесом» Института экономики и менеджмента Томского государственного университета

В настоящее время малые предприятия сталкиваются с целым рядом сложностей и препятствий при получении банковских кредитов. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитования малого бизнеса. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России

  • Ключевые слова: экономика, бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования.
  • GEREEV Ruslan Zalimkhanovich
  • magister student of the direction «Business Management» of the Institute of Economics and Management of the Tomsk State University
  • MODERN PROBLEMS OF SMALL BUSINESS LENDING

Сurrently, small businesses face a number of difficulties and obstacles in obtaining Bank loans. The article assesses the current state of the small business lending market. The main problems of lending to small and business, as well as problems hindering the development of small business in Russia are considered.

Keywords: economy, business, banks, small business, features and problems of Bank crediting.

Государство позиционирует малый и средний биз­нес как ведущую часть экономики. Однако на сегодняшний день, доля малого и среднего бизнеса в ВВП РФ составляет 20 %, тогда как во многих зарубежных странах данный по­казатель составляет более 50 %.

Ввиду того, что доля мало­го и среднего бизнеса в ВВП России слишком мала, данный сектор экономики не в полной мере может выполнять свои социально значимые функции и влиять на уровень развития национальной экономики.

В современных экономических ус­ловиях перед субъектами малого и среднего бизнеса выходит на первый план проблема недоступности финансирования.

Согласно опросу KPMG, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам стоит наиболее является лидирую­щей проблемой среди проблем малого и среднего бизнеса в России. Более 50 % респондентов поставили данную про­блему на первое место.

Всего было опрошено 10 151 пред­ставителей малого и среднего бизнеса. Предприятия данного сегмента бизнеса сталкиваются с высокой стоимостью фи­нансовых ресурсов, жесткими требованиями к заемщикам и недостатком инвестиционных средств [2]. В таблице 1 пред­ставлены проблемы, с которыми сталкиваются заёмщики- субъекты малого и среднего бизнеса и кредиторы.

Во многих развитых странах доля малого предпринима­тельства в ВВП находится в интервале 60 % до 80 %, тогда как в России этот показатель равен 21 %.

Как видно из рисунка 1, Россия по всем показателям су­щественно отстает от развитых стран.

К сожалению, в настоящее время малый и средний биз­нес имеет проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность отечественных пред­приятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18 %.

В большей степени это связано с прошедшим финансо­вым кризисом, который оказал негативное влияние на фи­нансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин. Например, таких как рискованность кредитования.

По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса являются:

  • отсутствие гарантированной государственной под­держки МСБ;
  • непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;
  • риски не возврата кредита, которые по оценкам экс­пертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для мало­го бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

  • высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начина­ющих предпринимателей;
  • длительные сроки рассмотрения заявки па получение кредита.

Таким образом, можно говорить, о том, что при выда­че кредита предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса заёмщика, а именно в том, что он при­носит постоянный доход, достаточный для погашения кре­дита.

Таблица 1. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства РФ

С точки зрения кредиторов С точки зрения заемщиков
1 непрозрачность заемщиков; высокие требования к заёмщику
2 высокие риски; отсутствие обеспечения, качественного залога;
3 нежелание банков работать с субъектами малого и среднего бизнеса (ввиду отсутствия кредитной истории, несовершенства бизнес-планов) длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование;
4 высокие операционные расходы при рассмотрении заявок от субъектов малого и среднего бизнеса преобладание краткосрочного кредитования;
5 проценты по кредитам в 2-3 раза выше, чем за рубежом;
6 большой объем документов, запрашиваемых банками

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

На основе данных рисунка 2 можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России по мнению пред­принимателей:

Из рисунка 3 видно, что финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче бан­ком кредита (91,6 %). Вторую позицию занимает 81, 9 % «Обеспеченность кредита», на третьем месте «Кредитная история» 75 %.

Среди проблем, которые являются преградой для уве­личения объемов кредитования МСБ, зачастую высокие ри­ски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3 %). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8 %), ограниченная база ресурсов (22,2 %), высокий уро­вень операционных расходов (12,5 %), отсутствие спроса на условиях банка (12,5 %) (Рисунок 4)[4].

Таким образом, несмотря на существующие проблемы, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Развитию российского предпринимательства препят­ствуют такие факторы, как инфляция, несовершенство нор­мативно — правовой базы и механизма поддержки, низкий уровень производства, высокий уровень процентный ставок и недостаточный уровень знаний предпринимателей, но компенсировать негативное воздействие данных факторов возможно с помощью дополнительного финансирования. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Согласно аналитически данным Банка России за 2015 год малым и средним предприятия было выдано в качестве за­емных средств 5,5 трлн, руб., данный показатель сократился по сравнению с 2014 годом на 28 % .

За последнее пятилетие это наихудший результат: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году — 4,7 трлн ру­блей.

Причиной этому можно назвать реакцию участников рынка на нестабильность макроэкономики, резкий обвал на-

Финансовое состояние Надежное обеспечение Кредитная история Наличие расч.счета в банке Прозрачная финансовая отчетность Долговременные связи Репутация предпринимателя Гарантии третьих лиц

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

циональной валюты и повышение ключевой ставки, произо­шедшее в конце 2014 года.

Необходимо также отметить угасание интереса самих банков к кредитованию малых и средних форм хозяйствова­ния, что связано с высоким уровнем риска в этом сегменте, который должна брать на себя кредитная организация.

В условиях снижения товарооборота, покупательной способ­ности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке за­емщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов.

Поэтому в крупных банках происходит значительное замедление выдачи кредитов ма­лому и среднему бизнесу.

Основной проблемой, препятствующей получению кре­дита представителями малого и среднего бизнеса, является отсутствие или низкое качество залога.

Для решения данного вопроса необходимо рассматривать возможность развития национальной гарантийной системы, причем важным ста­новится работа по унификации и стандартизации деятель­ности гарантийных организаций для повышения привлека­тельности гарантийных механизмов.

Позитивно отразится на динамике финансовых показателей малого и среднего бизне­са расширение рынков сбыта посредством доступа малых и средних предприятий к государственному заказу, а также использования субъектов МСБ в качестве поставщиков или подрядчиков для различных крупных российских и зарубеж­ных компаний[5].

В рамках государственной поддержки кредитования ма­лого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предпри­ятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предостав­ление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансо­вым организациям.

На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для погашения кредиторской задолжен­ности.

Однако всё-таки необходимо выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на более высокий уровень.

И для организации благоприятной среды было бы целесообразно применить следующие меры по фи­нансированию российского МСБ:

  1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную страте­гию развития операций на кредитном рынке в форме едино­го меморандума.
  2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и по­ложения о кредитовании.
  3. Внедрить эффективную универсальную систему вну­трибанковского мониторинга финансового положения, на­дежности и использования полученных займов хозяйствую­щими субъектами, относящимися к сфере МСБ.
  4. Разработать универсальные меры банковского кон­троля, позволяющие в превентивном порядке избегать си­туаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.
  5. Сформировать комплекс универсальных мер для ми­нимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ре­сурсов.
  6. Обеспечить совершенствование механизмов страхова­ния рисков.
  7. Разработать механизмы кредитования, оценки и ми­нимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «startup»).
  8. Активизировать предоставление целевых льготных за­ймов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих про­изводственную, инновационную и экспортно-ориентирован­ную направленность).
  9. Инициировать принятие нормативных актов о секью­ритизации займов предприятиям МСБ.
  10. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитова­ние компаний сектора МСБ.
  11. Обеспечить развитие механизмов предоставле­ния гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специ-
Читайте также:  Положена ли мне отсрочка по налогам ?

Люди, а не банк: как решить проблему кредитования малого бизнеса

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены? Фото REUTERS / Neil Hall По сравнению с прошлым годом кредиты подешевели в два раза, но деньги по-прежнему недоступны. Дело не в ставке, а в удобстве

Время от времени меня спрашивают, как сделать крутой бизнес. Мой ответ всегда один: найди боль людей. Ну вот какие существенные боли у людей в нашей стране? Наверное, медицина. Наверное, это личный заработок. Наверное, личная безопасность. Если вы завтра решите проблему заработка для большинства россиян, наверняка у вас получится и самому сделать на этом крутой бизнес.

Моя работа — лечить финансовую боль малого бизнеса. Это, возможно, не самая большая проблема в стране, но, как сказал один из моих добрых товарищей, «мне хочется, чтобы у моего дома было больше кафе».

 Хозяин кафе сделает игровую комнату для моего ребенка, осветит улицу около входа ночью, уберет там мусор, а за свое личное имущество может хорошенько врезать вандалу и дать отпор кому-то более опасному — потому, что за свое.

А лично мне от этого только лучше.

Считается, что проблема кредитования малого бизнеса в ставке: банки задрали процент, не говоря уже о микрофинансовых организациях. Рассуждать о том, большая ставка или нет, на мой взгляд, вообще достаточно наивно.

Представьте, что вы будете требовать от парового двигателя больше КПД, призывая беречь залежи угля, который принадлежит народу.

Если хочется изменить КПД, нужно либо что-то подкрутить в двигателе, либо предложить иное техническое решение. 

Сейчас в Сбербанке выдают кредит под 12%. Это почти в два раза меньше, чем средняя ставка в 2015 году. В два раза — это невероятное снижение. Но при этом выдача кредитов не растет, и, судя по всему, проблема недоступности денег сохранилась. Почему? Мое мнение — потому, что дело не в ставке, а в удобстве.

В столовой рядом с нашим офисом сделали новую полку для использованных подносов, но не учли, что у подносов есть полозья. Из-за этого подносы плохо входят в полку.

После этой инновации многие перестали их вообще относить. Полозья толщиной в два миллиметра сделали кафе грязным.

 Мне кажется, что одно из важнейших отличий моего поколения (Y) от предыдущего заключается в том, что мы придаем значимость таким неудобствам, можем их подметить.

Так появился рынок современных такси. Многие в начале скептически отнеслись к идее заказа через мобильные приложения, утверждая, например, что отсутствие таксопарка приведет к беспорядку.

Но теперь кажется, что рынка до этих изменений вообще не существовало, и темпы роста он до сих пор показывает сумасшедшие. Это удобство — на кончиках пальцев, и мы не всегда его заранее можем спрогнозировать.

 В чем проблема с этим удобством в кредите для малого бизнеса?

Недавно мой товарищ, руководитель достаточно известной компании «Лига Роботов Москва» рассказал, как он пытался получить кредит в одном крупном банке.

Его кредитом занимались начальник отделения, два менеджера, кредитный менеджер. Куча переписки, тонна документов, и в итоге попросили обратиться через год. Через год сказали, что нужно еще подождать.

 На тот момент это уже был хорошо растущий малый бизнес.

Теперь представьте: у вас компания из четырех человек и нет Лидочки, которой это все можно поручить, — все делом заняты. А еще у вас нет долгосрочного бизнес-плана. Вы не собираетесь покупать дорогостоящий станок потому, что вы, например, ИТ-компания. У вас вообще нет и не будет никаких основных средств и залога — другой тип бизнеса.

Деньги вам нужны сейчас, потому что у вас есть новый контракт, но вы не потянете его, так как оплата 70% суммы по нему будет только через четыре месяца. А решение надо принять до пятницы. Типичная история, но с большинством банков это не пройдет.

Отчасти так происходит потому, что банки вынуждены очень строго проверять заемщиков. Большая причина в том, что банк ответственен за врученные ему деньги по закону «О банках». Для этого банки формируют резервы.

Меньшая причина в том, что для оценки компаний в большинстве случаев используется относительно устаревшая методология ЕБРР, набравшая популярность в 1990-х годах и наследовавшая принципы оценки компаний из крупного бизнеса: формализм, документация, физический выезд на территорию ведения бизнеса.

В разговоре о КПД ключевой момент — это дизайн экономической системы, которую мы создаем в стране. В некоторых развитых странах в новых районах людям сначала дают возможность протоптать пешеходные дорожки, а только потом асфальтируют.

 Сейчас на российском рынке происходит масштабный эксперимент подобного рода. Появились сервисы для кредитования малого бизнеса, которые радикально отличаются от МФО и банков.

 Суть отличия в том, что в этих сервисах кредитуют не банки или МФО, а люди.

Не нравится ставка банков? Окей, кредитуйте своими деньгами под процент, который хотите.

Не нравится, кого кредитуют? Кредитуйте тех, кого кредитоспособными считаете вы, ваше окружение или сервис, которому вы доверили деньги.

Не нравится, как кредитуют? Вложите в сервис, который использует для фильтрации заемщиков гадалку. Ну или использует последние достижения в области machine-learning и, простите, больших данных.

При этом тут невозможно создать пирамиду, потому что такие площадки не берут деньги к себе на счет. Деньги напрямую идут со счета инвестора на счет кредитуемого юридического лица и обратно. Если, конечно, площадка не занимается откровенным обманом.

Это называется p2p, краудфандингом, взаимным кредитованием. Для многих это давно знакомые термины, но тут важно улавливать суть: у таких площадок нет ответственности. Люди сами выбирают площадки, которым доверяют. Люди сами отвечают за свои деньги, и это делает их умными. Фактически мы учимся кредитовать друг друга, и это своего рода форма знакомства нас с самими с собой в нашей же стране.

Тут многие, как и в примере с такси, скажут – «ну это же полный беспредел». Но по факту некоторые сервисы в России уже научился выдавать деньги за 15 минут. Всё исключительно через интернет. Уровень дефолта у большинства игроков ниже 3%. 

Так происходит потому, что используется огромный набор совершенно других технологий и исповедуется другой принцип и, наверное, потому, что дорожки протаптывают сами люди.

Конечно, это всё большой эксперимент. Реальный успех или неудачу мы увидим через пару лет. Но мы имеем возможность наблюдать за ситуацией и учиться, чтобы понять, какие системы в нашей стране мы должны отдавать на откуп рынку, а какие — нет. Возможно, такие системы могут решить нашу проблему с деньгами для малого бизнеса, и кафе станет больше.

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

По данным Минэкомразвития, темпы выдачи корпоративных кредитов значительно замедлились, что оказывает негативное влияние на рост отечественной экономики. С этим мнением согласно Министерство финансов и ряд экспертов. О том, почему банки неохотно выдают кредиты бизнесу и как будет развиваться ситуация дальше, рассказывает Владимир Звонарев.

Министр финансов Антон Силуанов в прошлом году заявил, что крупные банки отдают предпочтение кредитованию не бизнеса, а населения.

При этом долговая нагрузка россиян и так очень велика, что создает угрозу отечественной экономике. В то же время, предоставление недорогих кредитов бизнесу способствует развитию предпринимательства.

Увеличивается количество рабочих мест, растет благосостояние население. Так почему банки не кредитуют малый и средний бизнес?

Три проблемы кредитования

Большинство факторов снижения кредитования банками бизнеса можно свести к трем категориям.

Экономический кризис. После кризиса 2014 года банки опасаются выдавать кредиты для бизнеса. Несмотря на то, что уже прошло 6 лет, кредитование малого и среднего бизнеса до сих пор не вышло на желаемый уровень. Проблему отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которая заявила, что доступность кредитов для малого и среднего бизнеса до сих пор остается проблемой.

Сложная процедура получения кредита. Для получения кредита для бизнеса предприниматель должен соответствовать жестким требованиям. Прежде всего это возраст — от 23 лет. Кроме того, срок ведения бизнеса не должен быть меньше 1 года.

При этом большинство региональных фондов выделяют не больше 300 000 рублей, что для бизнеса любого масштаба недостаточно.

Все это привело к тому, что малый и средний бизнес стал гораздо реже обращаться за финансированием — сейчас это делают лишь 30% отечественных предпринимателей.

Санкции. Банки гораздо охотнее выделяют кредитные средства крупным заемщикам, мелкому и среднему бизнесу достается совсем небольшая часть заемных средств. Раньше крупный бизнес без проблем кредитовался за рубежом, но из-за санкций эта возможность оказалась недоступной для большей части российских организаций.

Все это привело к тому, что на малый и средний бизнес в России приходится 15% банковского кредитования. В США это 20%, в Германии — 22%, Бразилии — 28% и Японии — 45%. К улучшению кредитования этого сектора не привело даже снижение ключевой ставки ЦБ.

Читайте также:  Списание налогов за 2 кв. 2020г. по ИП. Нужно ли платить налог и обязательные платежи?

Где бизнес берет деньги?

Как и говорилось выше, в текущих условиях лишь треть предприятий привлекают внешнее финансирование, что на 12% меньше, чем в 2017 году.

Некоторым компаниям все же удается получить банковский кредит для юридического лица или беззалоговый кредит для бизнеса.

Кроме того, малый и средний бизнес использует и такой источник, как кредит для частного лица, плюс друзья, родственники и другие частные лица, частные инвестиции и МФО.

Банковское кредитование для юридических лиц. Чаще всего малый и средний бизнес использует такой инструмент финансирования, как залоговый банковский кредит для юридических лиц. Этой возможностью воспользовались 16% российских компаний. На втором месте находится беззалоговое кредитование — с ним работают 7% отечественных предпринимателей.

Банковское кредитование для физических лиц. Если банк не дает денег ИП, предприниматель всегда может попробовать взять кредит на свое собственное имя, выступив в качестве физического лица.

Частные лица. Это родственники, друзья, коллеги или другие люди. Таким источником финансирования пользуется примерно 5% российских предпринимателей.

МФО. Это менее популярный источник, чем банки или друзья. По статистике, в МФО кредитуется лишь 1% российских компаний. В таких организациях могут быстро выдать средства бизнесу, не проводя таких тщательных проверок, как в банках. Предприниматель может получить в МФО в среднем 1,2 миллиона рублей.

Поддержка государства. Небольшой и средний бизнес может получить субсидию или грант.

Для того, чтобы принять участие в соответствующей государственной программе, потребуется хорошо составленная документация и готовность подробной отчетности.

Программ поддержки – множество – как на федеральном, так и региональном уровне. Узнать о центрах развития и поддержки в конкретном регионе проще всего на сайте национального проект Мойбизнес.рф

Возвратный лизинг. Относительно новая альтернатива банковскому кредитованию. Суть его в следующем: клиент продает имущество лизинговой компании (и сразу получает значительную сумму денег) и одновременно оформляет договор лизинга.

При этом он продолжает пользоваться данным имуществом, а после выплаты всех платежей возвращает себе право собственности.

Возвратным лизингом достаточно активно пользуются крупные компании (например, недавно «Аэрофлот» проводил тендер на услуги возвратного лизинга двух Boeing 777-300ER), но с учетом непростой ситуации на рынке кредитования он становится все более актуальным для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний.

Улучшится ли ситуация с банковскими кредитами?

Скорее всего, да. Центробанк и Минфин предлагают новый механизм выдачи кредитов компаниями малого и среднего бизнеса.

Сейчас ведется тестирование новой программы, участники которой смогут проходить проверку кредитоспособности автоматически — данные потенциальный кредитор будет получать от операторов фискальных данных.

В первую очередь, это данные о выручке, сведения об операциях по счету, данные контрагентов.

Таким образом, банку не придется гадать, сможет ли заемщик выплатить кредит — полученные данные помогут принять обоснованное решение.

Так, лишь данные с электронных касс дадут возможность проанализировать выручку предприятия в реальном времени, чтобы понять, насколько хорошо идут дела у конкретного юрлица.

По мнению экспертов, новый механизм позволит увеличить активность банковского кредитования. Согласно прогнозу, все это позволит рынку кредитования вырасти по итогам 2020 года до 7,1 трлн рублей.

Кроме того, в феврале в России запущена программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. В ней приняли участие 70 банков, которые выдают льготные кредиты ИП и ООО.

Благодаря усилиям ЦБ, Минфина и бизнеса, крупные банки в этом году либерализуют кредитные условия. В первую очередь это станет возможным благодаря новому механизму кредитования, о котором говорится выше. По данным аналитического агентства Expert, около 20% отечественных банков планируют в этом году смягчить политику кредитования малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования малого бизнеса

  • Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.
  • Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.
  • Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.
  • Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

  • во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
  • во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
  • в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
  • в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
  • в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования.

Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам.

Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

  • формировании новых рабочих мест;
  • увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
  • поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов.

В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств.

Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *