Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Получить деньги на развитие своего дела становится для молодого предпринимателя настоящим квестом.

Подготовить пакет документов, доказать рентабельность бизнеса, иметь хорошую кредитную историю, оставить в залог имущество — малая часть того, что приходится проходить ИП или владельцу среднего бизнеса в попытке взять кредит.

И это при том, что предприниматель готов взять на себя обязательства в 15-20 % годовых. Но ему все равно отказывают!

Вместе с Сергеем Земелькиным Финтолк решил разобрать, почему банки не готовы к потребительским кредитам для малого и среднего бизнеса. И, главное, где взять деньги на свое дело, если не в банках?

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

В 2019 году только в Москве малому и среднему бизнесу были выданы кредиты на сумму 26,7 млрд рублей, что на 17 % больше предыдущего года.

А вот объем кредитов, выданных петербургским компаниям за первые девять месяцев 2019 года, сократился на 16 % по сравнению с аналогичным периодом годом ранее (по данным РБК), несмотря на снижение кредитных ставок для бизнеса.

Основная причина в том, что заемщиков, соответствующих требованиям банков, становится все меньше. Без займа остаются еще сотни и тысячи российских небольших компаний.

Требования к отчетности

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

До сих пор ряд банков при решении о выдаче кредита пользуется стандартами Европейского банка реконструкции и развития 1994 года. По ним банк должен оценить платежеспособность предпринимателя и прибыльность его бизнеса (хотя бы на перспективу). Они могут требовать оборотно-сальдовые ведомости, договоры с поставщиками, балансы — полную бухгалтерскую отчетность, которую ведет, как правило, только средний и крупный бизнес. Малый же упрощает эту схему и предоставляет простую отчетность для ФНС.

Мало времени на рынке

Банки отказывают в кредите бизнесу, который работает менее 6 месяцев. Так что рассчитывать на то, что вам как ИП дадут деньги на раскрутку дела, не придется. Максимум, что вы сможете сделать, — взять потребительский кредит как физическое лицо. Но тогда вам придется доказывать свой доход, иметь справку с постоянного места работы и пр.

Оптимально просить кредит на развитие малого бизнеса после одного года работы.

Маленький доход

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Банкам важна «чистая» прибыль, с которой вы будете выплачивать кредит. И так, чтобы эта прибыль позволяла ИП и иметь личные расходы, и делать отчисления в банк. Естественно, сумма дохода должна быть прописана в официальной отчетности, которая сдается предпринимателем в ФНС.

Нет залогового имущества

Для одобрения кредита банки у любого вида бизнеса хотят видеть наличие материальных активов. И снова малый бизнес проигрывает: на старте оборудование, помещение и пр. у него могут быть в аренде либо не быть вовсе. А значит, оставить в качестве залога ИП нечего.

Сомнительная отрасль

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Нет, ничего плохого в этом нет. Просто у банков есть своя история и статистика займов тем или иным отраслям бизнеса, среди которых, например, игорный бизнес, шоу-бизнес, спортивный менеджмент, посреднические услуги, строительство для дальнейшей перепродажи и др. И может так случиться, что представители вашего вида бизнеса зачастую не вовремя погашали кредит или не делали это вовсе. А значит, такая отрасль может оказаться в «стоп-листе». И даже если вы предоставили все необходимые бумаги для предоставления кредита, вам откажут. Узнать заранее, какие конкретно сферы деятельности не приемлет тот или иной банк, невозможно.

К тому же, даже если банк не имеет злосчастный «стоп-лист», он может исчерпать все квоты на выдачу кредитов конкретно вашей отрасли. Как правило, банк выделяет определенный лимит займов на ту или иную деятельность в год.

Ошибка в документах

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Понятно, что сбор документации вы отдаете своим профильным отделам или сотрудникам, которые отвечают за ту или иную сферу. Человеческий фактор может сыграть с вами злую шутку. Понадеявшись, что ваши сотрудники подготовили нужную отчетность, вы отдаете ее в банк. Но тот находит ошибки. И предпринимателю придется вручную собирать все документы для подачи заявки на одобрение кредита заново.

Банк отказал. Что делать?

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Прежде всего, не паниковать. На самом деле есть еще масса способов получить деньги на развитие бизнеса, ничего при этом не потеряв.

Найти инвестора. Если вы понимаете, что ваш бизнес уникален или его идея может заинтересовать потенциального инвестора, смело идите на переговоры. Будьте уверены: десятки лиц, в том числе компаний, как раз ищут перспективный малый бизнес или стартап для того, чтобы вложить в него деньги с целью будущей прибыли.

Обратиться в фонды поддержки малого бизнеса. Опять-таки, как и в случае с инвестором, вы должны заинтересовать своей идеей фонд. Только тогда он согласится вас профинансировать. Но будьте готовы: вероятно, за расход каждого рубля вам придется отчитаться документально.

Заложить имущество. Причем в современных реалиях вам не придется закладывать квартиру или дом.

В России появились компании, готовые принять в качестве имущества ваш автомобиль, одежду, спецтехнику, часы, технику или водный транспорт.

При выборе всегда проверяйте благонадежность данной компании, каков ее рейтинг, не числится ли она в черном списке. И тогда при удачном вложении средств вы легко сможете вернуть обратно свои вещи, практически не потеряв в оценке их стоимости.

А вам приходилось брать кредит на развитие малого бизнеса? Легко ли вам это удалось? Напишите в х.

Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна? Фото Петра Ковалева/фотохост-агентство ТАСС С апреля российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%, чтобы помочь бизнесу пережить острую фазу кризиса. Но, по данным ЦБ, программа «идет слабо», а банки одобряют лишь 30% заявок. Forbes опросил бизнесменов и банки, чтобы выяснить, что становится причинами отказа и по каким правилам банки выдают такие кредиты.

В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается? 

Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes.

  «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали.

Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».

Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора.

«Сумма предварительно одобренного  кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас.

Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.

Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников. 

Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта».

По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович.

В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют. 

«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.

В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась. 

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0%  пока идут слабо».

По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина.

Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей. 

На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram. 

О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов.

По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили.

Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении. 

В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет.

«Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он.

 По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.

«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.  

Читайте также:  Декларация по усн?

В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%. 

«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса»,  — рассказывает представитель пресс-службы банка.

В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные«  кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка. 

ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают. 

О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов.

 «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы.

Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.

Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса.

Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры.

 Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты.

Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба.

«Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка. 

Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса.

Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли.

15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.  

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Предприниматели проверили, как банки выдают кредиты под 2%

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Андрей Гордеев / Ведомости

Предприниматели в 38 регионах попытались получить льготные кредиты под 2% на поддержку занятости в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, МСП-банке и Промсвязьбанке. Служба бизнес-омбудсмена Бориса Титова опросила порядка 200 предпринимателей о результатах.

Результаты контрольной закупки показали, что из 182 поданных заявок банки одобрили 67 (37%), 84 (46%) еще рассматриваются и по 31 (17%) получен отказ.

Но если банк отказывается рассматривать заявление, то без объяснения причин, показали результаты опроса: по 57% заявкам было отказано без объяснения причины, 37% заявок не подходили под условия программы, еще 7% – прочее.

К прочему относится, например, случай, когда Россельхозбанк в Воронежской области отказал в кредите, сославшись на отсутствие механизма выдачи кредита по данной мере поддержки.

Госпрограмма заработала с 1 июня. Получить такой кредит могут предприятия пострадавших от коронавируса отраслей и социально ориентированные НКО. Размер кредита рассчитывается по единой формуле: количество сотрудников, умноженное на МРОТ (12 130 руб.) и умноженное на 6 месяцев. Конечная ставка для потребителей составит 2%, остальное субсидирует государство.

Если в течение всего срока действия программы предприятие будет сохранять занятость на уровне 90% и выше от текущей штатной численности, то после истечения срока кредита сам кредит и проценты по нему будут полностью списаны, эти расходы возьмет на себя государство. Срок погашения кредита – 1 апреля 2021 г. Лимит программы – 250 млрд руб.

таких кредитов, 85% от суммы кредита гарантированы ВЭБом.

Среди причин отказа, относящихся к категории «не подходят по условиям», бизнесмены называли несколько: не тот классификатор экономической деятельности (в том числе выручка по дополнительным видам деятельности, если она признана пострадавшей, должна быть более 40% от общей), в штате всего один сотрудник, просроченная задолженность по оплате иного кредита (даже незначительная), снижение численности сотрудников в апреле.

В основном же отказы по заявкам даются без объяснений или в устном режиме сообщается о «неблагонадежности» клиента, показали результаты опроса.

Служба бизнес-омбудсмена выделила основные проблемы первого этапа контрольной закупки:

• Отсутствие прозрачных условий в случае невозможности выполнить требования.

• Отсутствие понятного и открытого механизма расчета сумм кредитов, лимитов выдачи банками кредитов. Например, пишет служба бизнес-уполномоченного, у банка лимит 10 млн руб. на заявку, у предпринимателя числится более 100 сотрудников.

Кредит не может быть получен, потому что сумма кредита изначально рассчитана на численность 88 человек.

При этом организации нужно сохранить численность 80–90% от 134 человек (в данном случае банк предложил предпринимателю подождать до 18 июня).

• Существенное количество отказов в выдаче кредита без объяснения причин и возможности представить объяснения или оспорить данный вывод.

• Небольшое количество банков на сегодняшний день работают по данной программе (к примеру, не участвуют Альфа-банк, «Открытие»). К тому же пакет документов для получения кредита существенно отличается от банка к банку: в РСХБ в нем до 30 пунктов, а в Сбербанке и ВТБ – 5–6. «Ведомости» направили запрос в РСХБ.

Крупнейший российский банк уже спустя неделю после старта программы столкнулся с тем, что заявки от клиентов в полтора раза превысили его лимит по программе (95 млрд руб): к 8 июня в Сбербанк подано более 70 000 заявок более чем на 175 млрд руб., а одобрено около 50 000 договоров на сумму около 80 млрд руб.

Сбербанк уже обратился к коллегам из правительства с просьбой рассмотреть возможность увеличения лимита по этой программе, рассказывал зампред правления Анатолий Попов. ВТБ уже выдает кредиты под 2% годовых, отчитывался банк: их уже получили обувные магазины Zenden и Rendez-Vous, торговая сеть одежды Finn Flare, отель Akyan St. Petersburg и др.

В первый день работы программы клиенты подписали с банком соглашений почти на 4 млрд руб.

В целом госпрограмма поддержки бизнеса работает и востребована у предпринимателей, отмечает служба бизнес-омбудсмена. Но предприниматели не уверены в возможности сохранить численность сотрудников в будущем периоде. Кроме того, в механизме отсутствуют понятные и открытые правила реализации этой меры поддержки.

Правительство при запуске программы установило плановый показатель в 248 млрд руб. выданных кредитов, напоминает представитель Минэкономразвития. По данным оперативного мониторинга, по состоянию на 10 июня в банки поступило 81 700 обращений на сумму 261 млрд руб. (105% от планового значения), одобрены 51 500 обращений на сумму 119 млрд руб.

 (47,9% от планового значения), уже заключено 17 700 кредитных соглашений на 51,8 млрд руб. (20,8% от планового значения).

В министерстве видят большой спрос на программу со стороны предпринимателей, отмечает его представитель: это связано в том числе с тем, что при разработке программы были учтены проблемы, с которыми сталкивались предприниматели при реализации программы кредитования под 0%.

Среди всех (в основном не слишком эффективных) мер поддержки, предложенных бизнесу, эта потенциально может сработать, считает президент группы компаний «Диана» Дмитрий Несветов, поскольку основные проблемы предпринимателей после двух с половиной месяцев ограничений – недостаток оборотных средств и дополнительные траты на соблюдение всех текущих санитарных норм, отмечает он.

Но традиционно стоит вопрос о том, как мера в итоге будет работать, как поведут себя банки, поскольку у них свои риски, подчеркивает Несветов.

Некоторые трудности уже заметны: банки долго проверяют предпринимателей на предмет прежних задолженностей, а также дополнительно перестраховываются и требуют, чтобы каждый из учредителей компании давал личное поручительство.

Это чрезмерная страховка и высокие риски для получателей кредита, считает он: банк, используя свои критерии, может отказать получателю, оценив его как неблагонадежного. И пока не совсем ясно, как банки будут оценивать выполнение условий по невозвратности кредита.

Эта мера поддержки – одна их главных для предпринимателей, говорит совладелец сети книжно-канцелярских магазинов «Леонардо», председатель Костромского регионального отделения «Деловой России» Дмитрий Аббакумов: многие хотят мерой воспользоваться, потому банки не всегда справляются с числом желающих.

Но у программы большой потенциал, считает он: сохранить персонал, чтобы кредит был невозвратным, сейчас непросто, но бизнес готов брать на себя риски.

Основной вопрос тут – насколько быстро будет восстанавливаться экономика, замечает Аббакумов: если страна войдет в стагнацию, тогда уже вопрос выплаты одного кредита в принципе стоять не будет, поскольку компании столкнутся с массовыми неплатежами и банкротствами.

Читайте также:  Должен ли был ип сдать 6-ндфл за 3 квартал, сели оплаты в данном квартале не было?

Программа кредитования бизнеса под 2% с первых дней реализуется банками лучше, чем, например, программа по льготным кредитам на зарплату под 0%.

В апреле министр экономического развития Максим Решетников методом «тайного покупателя» проверил работу банков по работе с пострадавшими от пандемии компаниями и убедился в сложностях получения беспроцентного кредита на зарплату. «Предприниматели жалуются на отказы и ограничения при рассмотрении их заявок. Решил проверить это лично.

Позвонил в два крупнейших банка. В одном оператор горячей линии ответил, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но… в мае», – описывал свой опыт министр.

Почему малые предприниматели не любят кредиты?

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть порядка 30% от необходимого объёма.

Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

Мнения банкиров

Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия.

Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита.

Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность.

Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку.

По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

…и предпринимателей

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок.

На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.

Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.

Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей.

И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса.

Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем.

Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита.

В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно.

Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Жизнь взаймы

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной.

Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной.

Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее.

Следующее условие — это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес.

Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании.

Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история.

По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем.

Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца.

И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них: совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. 

Таким образом, предприниматели брать кредиты хотят, но мечтают об улучшении системы. Опрос, проведенный ИА «Вishelp» показывает, что взять кредит желает каждый третий предприниматель. Подробнее о результатах опроса читайте  здесь.

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

«Мы всегда говорим: банки должны больше кредитовать малый и средний бизнес.

Но если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране в силу каких-то причин, если сегодня нет поля деятельности для них, то какой смысл больше кредитовать? Это будут только невозвратные долги.

Поэтому, мне кажется, действительно надо идти от потребления: есть потребление — есть спрос, будут деньги. Нет потребления — нет спроса, просто так заливать экономику ради создания искусственного спроса… Мы знаем, чем это заканчивается».

Эти слова Андрея Костина на форуме «Россия зовет!» наделали много шума. Предприниматели ответили на выпад главы ВТБ дружным несогласием.

К примеру, Ассоциация промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга даже собирается писать в федеральный комитет по экономике письмо о недопустимости таких высказываний от руководства госбанка.

 Позиция предпринимателей ясна: малый бизнес не сможет развиваться без стартового капитала и является одним из самых важных двигателей всей экономики. Заявление принял близко к сердцу весь малый бизнес, хотя глава ВТБ говорил только о том, на который нет спроса.

Спокойствие важнее дохода

Однако банкиры признают, что с точки зрения банковского бизнеса высказывание Андрея Костина предельно логично.

Риторика о росте кредитования малого бизнеса звучит уже несколько лет, в то время как позиция банков в этом вопросе впервые за долгое время была озвучена в публичном пространстве на таком уровне.

Обычно власть пытается уговорить банковский сектор понизить ставки для предпринимателей и сделать кредиты более доступными, банкиры послушно кивают, и в официальных сообщениях банки, коммерческие и с госучастием, всегда хвастаются портфелями выданных малому и среднему бизнесу кредитов, правда, все менее охотно раскрывают статистику в сравнении с аналогичными периодами прошлых лет. «Наши топы молчат как рыбы», — вздохнул представитель одного из крупных банков в ответ на просьбу предоставить данные в сравнении.

Тем временем  статистика говорит о том, что этот сегмент кредитования серьезно просел в этом году.

 По данным исследования рейтингового агентства RAEX, объем кредитов, которые взял малый и средний бизнес (МСБ) в первой половине 2015 года, сократился на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 2,5 трлн рублей.

Читайте также:  Можно ли пользоваться уставным капиталом?

При этом объем кредитов, который получил крупный бизнес, наоборот, растет. «Крупные банки осознанно сдают позиции в сегменте МСБ, делая ставку на кредитование крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования», — говорится в отчете агентства.

Многие крупные российские компании потеряли возможность кредитоваться за рубежом в этом году. По сути крупный бизнес вытесняет малый бизнес в клиентских базах банков, которые заботятся о качестве своих кредитных портфелей. Кредиты крупному бизнесу менее доходные, но в то же время несут в себе меньшие риски.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Петербурге и в целом на Северо-Западе с начала года сжалось практически в 2 раза. По данным ЦБ, малый и средний бизнес Петербурга за 8 месяцев этого года получил от банков кредитов на сумму 244,7 млрд рублей, хотя в прошлом году на 1 сентября 2014 года этот показатель составлял 414,9 млрд рублей.

В целом по Северо-Западу банки выдали МСБ 371,3 млрд рублей (в прошлом году этот показатель составил 626,9 млрд рублей). «Безусловно, объем кредитов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, по сравнению с прошлым рекордным годом сократился.

В целом по рынку снижение составляет 2 раза, хотя, конечно, у лидеров падение выдач произошло в меньшем масштабе», — комментирует Иван Макаров, пресс-секретарь «ВТБ 24» по СЗФО.

Поддержка государства не спасает от просрочки

Взять кредит предпринимателю становится все труднее: банки заметно ужесточили требования к заемщикам.

«Банки гораздо ответственнее подходят сейчас к выбору заемщиков, отдавая предпочтение давно проверенным клиентам, и не стремятся наращивать ни объемы выдач, ни размеры портфелей», — говорит директор департамента развития бизнеса с корпоративными клиентами ПАО «Балтинвестбанк» Дмитрий Прохоревич.

С точки зрения предпринимателей и части экспертов, это лишняя осторожность, потому что, по их мнению, малый бизнес всегда более исправно платит по кредиту, чем крупный, а государство готово поддержать банки в части его кредитования. «Безусловно, такой бизнес очень важен для государства, именно поэтому существуют различные программы МСП Банка со льготными условиями кредитования.

 Дополнительное финансирование необходимо для развития бизнеса, и компании с таким оборотом добросовестно возвращают кредиты. Для исключения неприятных последствий банк внимательно смотрит на историю обслуживания клиента и движение денежных средств по его расчетному счету.

Такой подход позволяет существенно снизить риски», — говорит Вадим Исаков, территориальный директор банка «БКС Премьер».

И хотя предприниматели уверяют, что малый бизнес всегда исправнее всего платит по кредитам, сухие цифры говорят об обратном.

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», долг малого и среднего бизнеса (МСБ) перед банками за последний год вырос на рекордные 31,47%. На 1 августа 2015 года доля просроченной задолженности в этом сегменте кредитования достигла 12%.

Все больше предпринимателей при всем желании платить по кредиту по существующим ставкам просто не в состоянии.

Больше банковских гарантий

Сейчас все популярнее среди предпринимателей становятся беззалоговые кредиты, банковские гарантии и кредиты на пополнение оборотных средств, отмечает председатель Северо-Западного банка Сбербанка Дмитрий Курдюков.

«Малый и средний бизнес умеет считать деньги ничуть не хуже чем крупный.

Именно поэтому одним из наиболее востребованных банковских продуктов уже второй год являются гарантии, стоимость которых варьируется в зависимости от вида самой гарантии и обеспечения, но все равно ниже ставки по кредиту», — соглашается Дмитрий Прохоревич.

«Традиционно более 70% кредитов имели своей целью пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов. Конечно, сейчас эта доля несколько увеличилась и составляет примерно 80%.

Пятая часть от объема кредитов (а не третья, как раньше) приходится на модернизацию действующих производств, автопарков, переоборудование и расширение складских и иных коммерческих помещений», — говорит о том, на что предприниматели берут кредиты в последнее время, Иван Макаров.

«Спрос на кредитование предприятий МСБ никуда не исчез. Поступают заявки, в большей своей части, на кредиты с целью финансирования оборотных средств, а также проектов по расширению или модернизации бизнеса», — говорит Антон Большаков,  коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Север», заместитель управляющего петербургского филиала ЮниКредит Банка.

«Любое кредитование в кризис более рискованно. Просто потому, что снижается спрос конечных потребителей. И здесь не стоит разделять сферы по степени рискованности. Но кризис не является основанием для того, чтобы финансовая сфера, неотъемлемой частью которой является банковское кредитование, брала паузу на это время.

Более того, в кризис необходимость в заемных средствах зачастую становится еще более острой.

Однако, наравне с поддержкой кредитования сектора МСБ банк должен также более детально анализировать финансово-хозяйственную деятельность заемщиков, обращая первостепенное внимание на перспективы развития конкретного бизнеса в разрезе срока планируемого кредита», — отмечает Антон Большаков.

Рискнуть и нарастить долю

Несмотря на то что глава ВТБ утверждает о невозможности роста кредитования МСБ, его дочерний «ВТБ 24» недавно заявил, что планирует увеличить объем выдачи кредитов в сегменте малого бизнеса в 2016 году почти в 1,5 раза, до 116-117 млрд рублей (по итогам 2015 года банк планирует выдать МСБ 83-86 млрд рублей). Крупные госбанки как раз могут позволить себе рисковать, в отличие от небольших, и у них есть возможность нарастить свою долю в этом сегменте, пока небольшие банки осторожничают и отказывают предпринимателям в ответ за заявки.

Однако на это остается не так много времени: кредитование МСБ начинает оживать вместе со снижением ставок. Кроме того, этот сегмент просел не так уж и сильно на фоне остальных и восстановиться сможет быстрее, уверены банкиры.

«В целом сфера кредитования малого и среднего бизнеса все же смотрится лучше, чем некоторые другие направления кредитования.

Скажем, в сфере потребительских кредитов спрос со стороны заемщиков по сравнению с прошлым годом упал в 3-3,5 раза», — отмечает Иван Макаров.  

«Кроме того, надо понимать, что основная часть снижения выдач по итогам полугодия связана с резким провалом спроса на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса в начале года. С июля мы уже наблюдаем тенденцию восстановления как спроса, так и выдачи кредитов.

Это связано в первую очередь со снижением процентных ставок по кредитам. В настоящее время заемщикам уже доступно беззалоговое кредитование в форме овердрафта по приемлемым ставкам.

Кроме того, активно реализуются различные программы по поддержке потенциальных заемщиков из сферы малого бизнеса», — добавляет он. 

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Почему банки неохотно дают кредиты бизнесу?

Несмотря на слова о необходимости развития малого и среднего бизнеса (МСБ), банки в основном обходят стороной данный сегмент. Почему так происходит? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как известно из последних данных, потребности в кредитовании МСБ удовлетворены где-то на 20-30%, а общий объем кредитования составил 10 миллиардов долларов, это меньше, чем кредитование крупного бизнеса (140 миллиардов) и частных клиентов (40 миллиардов).

Основными причинами низкого объема кредитования

1. Недостаточная статистика по малому бизнесу

Чтобы нарастить базу данных по малому бизнесу, необходимо определенное время и опыт. Что непросто, ибо банки до последнего времени не уделяли должного внимания этому сектору, поскольку с крупными организациями работать проще.

2. Большие издержки по операциям

Банкам проще дать кредит на сто миллионов рублей, чем тысячу кредитов на один миллион, поскольку затраты в последнем случае выше, кроме того очень тяжело контролировать мелкие кредиты.

3. Отсутствие у большинства банков четких технологий оценок рисков по кредитам малого бизнеса

Из-за упрощенной налоговой отчетности трудно оценить состояние финансов того или иного предприятия . Технологии для эффективной оценки состояния предприятий существуют, но они не всем открыты, поскольку дороги в плане введения и необходимо наличие достаточного числа кадров.

4. Серьезные риски при выдаче кредита

Около 70% предприятий в период сроком пяти лет переживают банкротство. Успешному развитию малого бизнеса мешают неимение единой базы историй по кредитам и предпочтение МСБ кредитоваться на потребительские цели, что не учитывается как положительная кредитная история.

5. Отсутствие потенциала кадров серьезного числа российских банков

Поскольку банковские организации ведут активную экспансию в регионы, в головных офисах происходит кадровый дефицит профессионалов и ограниченное число специалистов в данной сфере, поэтому люди берут чаще всего потребительский кредит, ибо боятся риска не получить бизнес-кредит.

Из-за указанных недостатков увеличивается по времени рассмотрение заявки, количество документов, сроки становятся недостаточными.

Как бороться с такими рисками?

Нейтрализовать их можно с помощью качественного анализа на основе существующих технологий.
Самый главный способ – диверсификация кредитного портфеля. Данный вариант есть появление большого числа мелких заемщиков, тогда при возрастании числа кредитов портфель становится эффективнее, и риски уменьшаются.

Также существует технология на основе анализа учета управления малого предприятия. Человек, являющийся экспертом по кредитам, приезжает туда, где ведется работа, осматривает бизнес, смотрит, как действительно работает предприятие и вносит в расчет только такие данные.

Выводы следующие: банк сталкивается в ходе работы с МСБ со следующими трудностями:

  1. Создание кадрового резерва.
  2. Покупка технологий.
  3. Наличие большого числа филиалов.
  4. Расходы на начальном этапе работы программы.

Несмотря на все это, данный сегмент кредитования очень перспективный и нуждается в развитии, что представляет для банков сложную, но интересную задачу, которую можно выполнить.

Кредитная Лаборатория сотрудничает со множеством кредитных организаций и выработала эффективную систему, позволяющую предоставлять своим клиентам, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выгодные кредиты на развитие бизнеса или его открытие.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *